Преимущества и недостатки банковского кредита. Преимущества и недостатки банковское кредитование
Преимущества и недостатки банковского кредита
Читайте про преимущества и недостатки банковского кредита. Несмотря на многообразие источников привлечения капитала, кредит является лидером по частоте использования. Однако его популярность – следствие маркетинга и консервативности заемщиков.
О чем эта статья:
В условиях конкурентных рынков одним из факторов успеха компании является умение финансировать бизнес: источники ресурсов и условия привлечения определяют в долгосрочной перспективе результаты организации. Задачу любого уровня сложности способны решить различные инструменты привлечения заемного капитала: банковские кредиты, лизинг, коммерческие кредиты, факторинг и прочие. Однако, несмотря на все многообразие выбора, безусловным лидером по частоте использования является банковский кредит. При этом популярность продукта является, скорее, следствием маркетинга и консервативности заемщиков, чем уникальными условиями и преимуществами кредита как инструмента.
Классификация банковских кредитов
Инструменты банковского кредитования представляют собой обширную классификацию продуктов по основным параметрам:
- формат предоставления,
- техника погашения,
- экономическое назначение,
- срок использования,
- размер кредита,
- способ обеспечения
- прочие дополнительные характеристики.
Учитывая данные критерии, банки обеспечивают возможность привлечения финансирования в следующих основных форматах:
- Классический (разовый) кредит: предусматривает единовременное перечисление заемщику полной суммы кредита на срок, как правило, более 12 месяцев на пополнение оборотных средств или инвестиции (с графиком погашения и залогом текущего и/или приобретаемого имущества). Источник возврата – прибыль.
- Овердрафт: краткосрочный кредит (до 12 месяцев), единственным назначением которого является финансирование кассовых разрывов в ходе операционной деятельности. Предоставляется без залогового обеспечения, однако имеет ограничитель по объему – обычно в виде процента от оборота компании. Источник возврата – выручка.
- Кредитная линия: производная от классического кредита в части дополнительных возможностей заемщика по изменению формата предоставления/погашения. Основные параметры сделки – срок действия и лимит кредитования. В зависимости от выбранных условий, заемщик вправе частично погашать долг, увеличивая лимит (возобновляемая кредитная линия) или получать всю сумму кредита частями в несколько траншей (не возобновляемая кредитная линия).
Остальные виды банковского долгового финансирования можно отнести в категорию кредитов специального назначения, в том числе расчеты по векселям, банковские гарантии и иные инструменты.
Читайте также:
Преимущества банковского кредитования для компании
Прежде чем проводить анализ банковских кредитов, выделим один из ключевых факторов, который, в зависимости от фактических данных, может выступать в качестве и преимущества и недостатка банковского кредита. Речь о кредитной истории заемщика, которая занимает центральное место в банковской системе оценки платежеспособности. Положительная оценка может стать хорошим аргументом в переговорах по снижению ставки или увеличению суммы долга, отрицательная история может существенно увеличить стоимость инструмента и сроки его привлечения.
Бесспорным аргументом в пользу банковского кредитования выступает широкая линейка предлагаемых продуктов: сроки, ставки, формат выдачи и погашения, уровни обеспечения – практически любой заемщик может решить проблему финансирования с помощью банковских инструментов кредитования.
Еще одним преимуществом банка является высокий уровень доверия со стороны заемщиков, прозрачность и понятность условий для руководства компаний. Зачастую менеджмент принимает решение в пользу банковского кредита даже несмотря на его менее выгодные условия, по сравнению с другими опциями. Принимая такое решение, директоры полагаются на свой опыт работы с банковскими продуктами, общую репутацию кредитных учреждений и, как правило, наличие текущих деловых отношений с конкретным банком (к примеру, РКО). Так, например, когда необходимо решить проблему кассовых разрывов по причине перманентно высокого уровня дебиторской задолженности, в большинстве случаев будет принято решение об открытии овердрафта без рассмотрения альтернативных вариантов, в том числе факторинга.
Если у предприятия проблемы со своевременным возвратом долга, можно запустить процедуру реструктуризации кредита. Хотя данный шаг негативно скажется на кредитной истории заемщика, отлаженные механизмы банка в части пересмотра условий долгового финансирования являются условной страховкой предприятия от существенных потерь бизнеса вследствие наступления дефолта.
Главные недостатки банковского кредита для бизнеса
Аналогично специфике фактора кредитной истории, некоторые систематические преимущества банков могут оборачиваться недостатками в некоторых ситуациях. Гибкость условий банковских кредитов не всегда дает возможность договориться о требуемом формате финансирования. Например, размер овердрафта, как правило, не превышает половины суммы среднемесячной выручки за определенный период. В данном случае банк руководствуется предельно жесткой кредитной политикой. И если бизнесу нужен больший объем средств, то, скорее всего, будет получен отказ, даже в случае положительной кредитной истории, хороших отношений с сотрудниками банка или наличия договоров РКО с тем же банком.
Другим важным моментом выступает необходимость залогового обеспечения практически по всем видам банковских кредитов. Обычно не требует залога только овердрафт. Финансирование на более существенных условиях будет реализовываться через залоговое обеспечение: внеоборотные (земля, недвижимость, здания, оборудование, транспорт) и оборотные (товары, материалы, продукция) активы. Обычно банки допускают предоставление заемщикам частично необеспеченных кредитов в размере до 30% от общей суммы долга. Данное условие – возможность для компании сравнить залоговые условия различных банков и найти оптимальное решение для конкретного кейса. Требования о залоге переносит в зону риска (в части отказов) предприятия малого бизнеса, стартапы, индивидуальных предпринимателей.
Условия долгового финансирования в стратегическом горизонте также имеет существенный недостаток. В ситуации нестабильной экономики банки менее охотно рассматривают долгосрочные кредиты, поскольку высокая доля выданных средств на длительный период снижает ликвидность самого банка, что, безусловно, влияет и на стоимость такого кредита. Кроме того, долгосрочные кредиты обычно выдаются под приобретение определенного объекта. Таким образом, привлечение ресурсов в сценарии проектного финансирования крайне затруднительно в большинстве банков.
Еще по теме:
Альтернативы банковскому кредиту
Отказ от привлечения банковского кредита открывает для предприятия возможности обращения за альтернативными источниками долгового финансирования: факторинг, лизинг, коммерческий кредит. Каждый из инструментов занимает свою нишу и вполне способен конкурировать с аналогичными по назначению банковскими продуктами.
Лизинг
Лизинг является инструментом, замещающим долгосрочные целевые банковские кредиты. Фундаментальным отличием лизинга от кредита является объект пользования. Если банковский кредит предполагает выдачу денежных средств, в случае с лизингом – это определенное имущество (транспорт, оборудование, недвижимость). Чтобы выбрать лучший вариант по критерию экономической целесообразности, необходимо рассчитать не только расходы по процентам, но и определить влияние фактора амортизации в налоговом учете, а также остаточной стоимости объекта. Лизинг имеет следующие основные преимущества перед банковским кредитом:
- На лизинг не распространяются нормативные документы ЦБ, а значит требования более лояльные;
- Срок рассмотрения заявки на лизинг, как правило, ниже, чем на банковский кредит по причине более простой процедуры обработки заявки;
- В отличие от кредита, лизинг ориентирован на долгосрочный период. Таким образом, не будет дополнительной «банковской» процентной нагрузки в виде процента за долгосрочность за компенсацию рисков ликвидности. Стандартный срок составляет 2-3 года, при этом договор может быть заключен и на 10 лет;
- В стандартных договорах на лизинг отсутствует залоговое обеспечение, так как лизингодатель передает права на объект лизингополучателю только после оплаты последнего платежа;
- Лизинговая компания решает часть организационных вопросов по объекту: проверка поставщика и условий поставки, прохождение таможни (в случае импорта), страховка, ввод в эксплуатацию и обслуживание (по договоренности).
К ключевым недостаткам лизинга следует отнести отсутствие у лизингополучателя права собственности на объект вплоть до момент полного выкупа. Это важное обстоятельство, так как в случае имущественного спора лизинговая компания будет выступать в качестве владельца имущества. Кроме того, у лизингополучателя возникают дополнительные риски в виде зависимости от стабильности бизнеса лизингодателя.
Платежи за лизинг облагаются НДС. Поэтому если предприятия освобождено от уплаты НДС (к примеру, работает по упрощенной системе налогообложения), в таком случае сумма НДС будет включаться в сумму затрат в полном объеме.
Коммерческий кредит и факторинг
При решении проблем кассовых разрывов у предприятия есть три стандартных решения: оформить овердрафт в банке, заключить договор с факторинговой компанией и оптимизировать кредитную политику в части условий коммерческого кредита. Результаты применения инструмента коммерческого кредита зависят во многом от конкретных действий менеджмента компании, и кредитная политика должна оптимизироваться независимо от наличия проблем с ликвидностью. В ситуации возникновения непосредственной угрозы неплатежеспособности компания стоит перед задачей поиска быстрого и надежного решения, факторинг может стать лучшим выбором.
В основе операций по факторингу – уступка права требования дебиторской задолженности. Таким образом, с помощью факторинга может быть своевременно конвертирована в денежные средства вся выручка предприятия. Лимиты банковского овердрафта обычно позволяют покрыть только половину оборота. При этом факторинг, как и овердрафт, не требует залогового обеспечения. Основной критерий для заключения сделки и влияющий на ее условия – качественная дебиторская задолженность.
Другими преимуществами факторинга перед овердрафтом является отсутствие необходимости компании переходить на РКО к кредитору, а также более свободное документационное оформление сделки. Подключая факторинг, компания-заемщик обеспечивает себе еще и качественную независимую проверку ключевых деловых партнеров.
Методические рекомендации по управлению финансами компании
fd.ru
Преимущества и недостатки банковского кредита
Сущность банковского кредита
Определение 1
Банковский кредит – это сумма денежных средств, предоставляемая банком компаниям и частным лицам на определенных условиях и на определенный срок.
С другой стороны, банковский кредит представляет собой определенную технологию удовлетворения потребности заемщика в финансовых ресурсах.
Таким образом, банковский кредит можно также рассматривать как комплекс взаимосвязанных финансовых, организационных, информационных, технологических, юридических и других процедур. Все они, в совокупности, образуют целостный регламент взаимодействия банковского учреждения в лице его подразделений и сотрудников с клиентами банка по поводу предоставления последним денежных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности. Банковский кредит может осуществляется как в форме ссуд, в виде учета векселей, а также в иных формах.
Банковский кредит бывает активным и пассивным. Активный означает, что банк выступает в роли кредитора. Во втором же случае он является заемщиком. Таким образом, банк может получать кредиты от других финансово-кредитных учреждений (включая центральный банк страны) или же выдавать кредиты самому, другим коммерческим банкам (межбанковское кредитование).
Преимущества заемного финансирования за счет банковских кредитов
Среди основных из них можно выделить:
- Широкие возможности выбора схемы кредитования (существует довольно много различных вариантов и программ кредитования фирм и физических лиц)
- Гибкие условия предоставления заемных средства (так, в договоре могут быть прописаны специфические требования к заемщику; постоянным клиентам, могут предоставляться льготные условия предоставления займов; при необходимости, условия предоставления и погашения кредитов могут быть пересмотрены и т. д.)
- Относительно невысокие затраты средств и времени на привлечение банковского займа (в странах постсоветского пространства привлечение крупного банковского кредита занимает примерно от 2 недель до 2 месяцев; данная процедура осуществляется гораздо быстрее чем, к примеру выпуск акций или облигаций; заёмные средства не облагаются налогом и др.)
- Конфиденциальность и отсутствие жестких требований к раскрытию информации о компании и ее деятельности и т. д. (в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также с понятием «банковской тайны»; банковские кредит, в отличии от привлечения средств посредством эмиссии ценных бумаг не требует раскрытия информации о компании).
Недостатки банковского кредита
К основным из них можно отнести:
- Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании (заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат, риск банкротства фирмы).
- Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет).
- Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками).
- Требования к залогу (кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита)
- Вероятность отказа банком (вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования).
Плюсы и минусы банковского инвестиционного кредитования
Март 14
22:14
2017
by Anastasia Manaenkova
Print This Article
Банковское инвестиционное кредитование – это такой вид долгосрочных вложений ресурсов банка в проект, при котором обеспечивается расширение воспроизводства основного объема капитала предприятия-заемщика благодаря реализации инвестиционного проекта.
В такой ситуации банк не несет рисков, которые связаны с реализацией, но и не принимает непосредственного участия в распределении объемов прибыли, которые были получены от проекта.
Кредит может быть возвращен из денежного потока, который генерирует проект, или за счет общих денежных поступлений предприятия, иногда за счет продажи активов (к примеру, если выдаются средства для реконструкции производства, заем можно погасить из денег, полученных в процессе реализации недвижимости или старого оборудования, что принадлежат предприятию).
Особенности и виды кредитования
Инвестиционное кредитование проектов – прекрасный способ получить необходимые для развития средства и заодно проверить свой бизнес-план на наличие в нем ошибок и недочетов.
Объектом в данном случае выступает инвестиционный проект фирмы, работающей в реальном секторе экономики, который предполагает модернизацию либо реконструкцию уже функционирующего производства, внедрение новых технологий и современной техники, расширение ассортимента продукции, увеличение уровня безопасности, покупку дополнительных офисных либо производственных площадей.
Субъекты инвестиционного кредитования – стороны, которые имеют прямое отношение к проекту. Делятся они на главных и потенциальных участников. Первые – это инициаторы/учредители, подрядчики, кредиторы, без участия которых проекта не будет и отношения между ними определяют характер сделки. Потенциальные участники – это поставщики, государство, покупатели, агентства и страховые компании и т.д., что могут быть привлечены к проекту.
Виды инвестиционного кредитования:
- По воспроизводству основного капитала: на расширение или реконструкцию, на организацию нового или покупку готового производства, на техническое переоснащение
- По типу объекта: в основной капитал, оборотные средства, какие-либо нематериальные активы, трудовые ресурсы
- Отрасль: торговля, промышленность, сфера бытовых услуг, сельское хозяйство, связь, сфера транспорта и т.д.
- Сроки: краткосрочные займы (1-3 года), среднесрочные (3-5 лет), на длительный срок (от 5 лет)
- Объемы средств: небольшие, средние, большие
- Отношение к основному виду деятельности: это может быть действующая организация либо новое направление
- Структура источников средств: банк в России, государство (налоги), иностранные организации и банки
- Состав кредиторов: один или несколько. Так, это может быть кредитование инвестиционных проектов Сбербанком в Казахстане или же разные статьи расходов погашают несколько структур
- Частота предоставления денег: единожды, периодически, сезонно или по другой схеме
- Методы: разовые выплаты или открытие кредитной линии
- Цели вложения: прямые инвестиции, направленные на обеспечение управления объектом либо портфельные, которые выполняются из расчета на получение прибыли в формате дивидендов или процентов благодаря возрастанию рыночной цены актива
Правила выдачи данного типа кредитов
Инвестиционное кредитование в коммерческих/государственных банках проходит по одной схеме. Клиент предоставляет пакет документов, который включает стандартный набор для любого займа и набор по инвестиционному проекту: формуляр, бизнес-план, базовые контракты, маркетинговые исследования и планы по сбыту продукции, предложение касательно структуры, распределения ролей участников, перечень нужных документов и разрешений, сопутствующие материалы, учредительные и финансовые документы, подтверждения серьезных намерений гарантов и т.д.
Основная роль отводится бизнес-плану, который по праву считается технико-экономическим обоснованием и доказывает выгодность, окупаемость, эффективность проекта и рентабельность инвестированного капитала на протяжении указанного периода.
В бизнес-план включают:
- Сведения про виды деятельности компании
- Схемы финансирования
- Главные виды расходов, на которые планируется потратить полученные деньги
- Запланированные сроки и объемы создания продукции или готовности к оказанию услуг
- Доходы и расходы, спланированные по периодам
- Сумма предположительной прибыли
- Основные экономические показатели эффективности
Бизнес-план подробно изучается, анализируется, организация обследуется банком и оценивается реальная инвестиционная кредитоспособность. Финансовый анализ выполняется с использованием методов и приемов оценки эффективности, предоставляется прогнозная финансовая отчетность.
Основные риски при предоставлении заемных средств
При принятии решения касательно выдачи кредита банк исследует такие виды рисков:
1) Внешняя среда: ситуация в отрасли, ценовая политика, уровень конкуренции, зависимость от поставщиков и покупателей, экология, общественное мнение.
2) Внутреннее состояние проекта: официальная бухгалтерская отчетность, диверсификация бизнеса, изменение форм собственности организации, реорганизация, источники появления собственного капитала, риск изъятия денег из проекта, возможности конфликта интересов между участниками, ликвидность, прибыльность и т.д.
3) Основные характеристики инвестиционного проекта: прибыльность, источники средств и их достаточность, стратегические задачи, рыночная ориентация, научно-технический потенциал, внедрение новых технологий, оценка залога и т.д.
Подсчеты проводятся в баллах (от 1 до 3 для каждого фактора), а потом сводятся по формуле:
R = общее количество баллов : число оцененных факторов
В случае, если коэффициент риска не превышает 1.7, то риск большой, 1.7-2.4 – средний, 2.4-3 – минимальный.
Плюсы и минусы данного типа займов
Рассматривая основные преимущества и недостатки банковского инвестиционного кредитования для проекта, сначала стоит обратить внимание на сильные стороны такого варианта финансирования.
Основные плюсы кредитования:
- Стимуляция эффективного освоения кредитных и своих денег компанией
- Дифференцированные условия привлечения капитала
- Повышение нормы прибыли на свой капитал
- Формирование стабильных финансовых потоков
- Эффективный инструмент контроля окупаемости инвестиций
Так, с одной стороны, банк вообще не претендует на участие в разделении будущих прибылей предприятия и не требует учета его голоса при принятии решений, как в случае с привлечением частных инвесторов.
С другой же стороны, банковская структура выступает контролером расходов и на первом этапе (составление бизнес-плана) заставляет заемщика серьезно прорабатывать каждый пункт, все тщательно просчитывать и планировать, не оставляя без внимания ни одной мелочи, которая в будущем может оказаться существенной для бизнеса.
Минусы кредитования:
- Повышение стоимости реализации проекта
- Повышение вероятности банкротства того, кто берет средства
- Объемы кредитов строго ограничены финансовыми возможностями того, кто берет деньги и масштабами проекта
Также стоит упомянуть сложность получения кредита без толкового бизнес-плана, наличия слаженности действий между участниками проекта, серьезных аргументов и пакета документов. Но без всего этого и бизнес начинать или расширять не стоит, так как есть большой риск не осилить задумку.
invest2you.com
Плюсы и минусы банковских кредитов
Если раньше можно было говорить о том, что деньги берут в долг не от хорошей жизни, то теперь все с точностью до наоборот. Если человек хочет взять деньги в банке, значит он решил купить новую машину, новую квартиру, новый телевизор или новый холодильник. То есть, он берет ссуду, чтобы значительно улучшить свое социальное положение, несмотря на то, что свободных денег на подобные улучшения у него сейчас нет. И банковские учреждения с радостью готовы предоставить людям такую возможность, не обходя стороной момент личной выгоды. В общем, как вы уже поняли, в этой статье речь пойдет о банковском кредитовании, а точнее – о его преимуществах и недостатках.
Преимущества банковского кредитования
1. Вы получаете нужный товар или услугу сейчас, а расплачиваетесь позже. Что еще можно сказать по этому поводу? Преимущество вполне очевидно.
2. Банк – это чрезвычайно серьезное учреждение, которое действует в строгом соответствии с законом. Это значит, что внимательного человека банк обмануть не сможет. А если сможет, вина учреждения без проблем доказывается в суде, с серьезным ущербом для его репутации. Поэтому, брать кредит в банке можно без особых опасений. Главное – внимательно прочитать кредитный договор, который вы заключаете с организацией, а все непонятные вопросы, включая ежемесячные выплаты, выяснять до момента его подписания.
3. Банк выставляет вполне справедливые проценты, в сравнении с другими кредитными организациями, предлагающими населению быстрые деньги. А главное, что все эти проценты прописаны в кредитном договоре, и ничего лишнего вам приписать не смогут. Вы заранее будете знать, с точностью до копейки, сколько именно вы получите на руки, и сколько вам придется отдать по окончанию кредитного срока.
4. Положительная кредитная история идет на пользу клиенту. Если вы уже несколько раз брали кредит в одном и том же банке, и никогда не имели проблем с ежемесячными выплатами, то вам это будет только на руку. В следующий раз, когда вы захотите взять ссуду, вам могут предложить льготные условия, меньший процент переплаты, большую сумму. Да и сама процедура рассмотрения вашего заявления займет гораздо меньше времени. Помните, что кредитная история – это межбанковское понятие. Поэтому, если вы захотите взять заем в другом банке, отношения с первым учреждением также будут учтены при принятии решения по вашему вопросу.
5. Кредитные программы улучшаются с каждым годом. Поэтому, нарабатывая кредитные отношения с банковскими учреждениями, вам будут доступны все более интересные варианты кредитования.
6. Инфляция никак не отражается на уже закрепленных договором банковских отношениях, если иное не предусмотрено кредитным договором. То есть, если вы берете кредит на 5 лет, каждый месяц вы будете выплачивать строго фиксированную сумму, вне зависимости от того, насколько подскочил доллар или цены.
Недостатки банковского кредитования
1. Если человек не очень внимательно читает кредитный договор (а таких, поверьте, достаточно много), то для него может стать полной неожиданностью возникшая необходимость в выплате комиссий, страховых отчислений, а также дополнительных переплат, предусмотренных в рамках данной кредитной программы. В общем, доверяй, но проверяй. Примечательно, что свою невнимательность вы не сможете использовать в суде в качестве аргумента. Договор – это святое.
2. Несмотря на то, что проценты по кредиту меньше, чем в сторонних кредитных организациях, они все еще остаются довольно высокими для большей части населения. Особенно это касается долгосрочного кредитования, включая ипотеку и автокредит. Стоит несколько раз подумать, прежде чем втягивать себя в кредитную кабалу на срок от пяти лет и более.
3. Если вы не выплатите деньги в срок, банк не будет с вами особо церемониться. Конечно, физически выбивать из вас кредит никто не будет. Но забрать у вас машину, квартиру или прочие ценности – это запросто. Особенно, если кредит брался под приобретение определенного движимого или недвижимого имущества, которое не считается вашим, пока вы за него не расплатитесь с банком.
4. Далеко не каждый человек может получить кредит в банке. Если у вас нет стабильной работы или любых других гарантий того, что вы вернете деньги учреждению в любом случае, то ссуду вы не получите. Да и с документами придется повозиться, оббегав множество инстанций для доказательства своей кредитоспособности.
Вывод:
Надеемся, после прочтения данной информации, вы сможете оценить все «за» и «против» работы с банками по кредитным программам, и сделать вывод о целесообразности взятия ссуды под определенные цели и потребности.
Познакомиться с кредитными продуктами ведущих банков Томска можно на нашем сайте в разделе Кредиты. .
megabanki.ru
Преимущества и недостатки банковского кредита.
Главные преимущества и недостатки банковского кредита.
У каждого в жизни бывали ситуации, когда срочно нужны деньги, а взять их при этом неоткуда. И, наверное, многим в этот момент приходила в голову мысль: «а может взять кредит в банке». Кто-то так и сделал, а кто-то побоялся, так как знает много страшных историй по поводу того, как банк забирает у человека последнее, если он его должник. Действительно ли кредит так опасен. Нет, банки – не махинаторы, просто люди в спешке или по своей неграмотности не ознакамливаются, как следует с условиями договора, вот и страдают потом.
На самом деле, банковский кредит имеет множество плюсов:
- Возможность быстро получить необходимую сумму денег при минимуме документов.
- По сравнению с другими кредитными учреждениями, процент в банке всегда меньше.
- Клиент сам выбирает период выплаты и сумму.
- Не надо просить деньги у родственников, друзей – унижаться, чувствовать себя кому-то обязанным.
- При быстрых темпах инфляции (а сейчас так и есть) клиент берет одну сумму, а возвращает намного меньшую, если брать не номинальную, а реальную ее стоимость. Например, была взята 1000 для покупки холодильника. За год вместе с процентами человек выплатил банку 1200, но на этот момент холодильник стоял уже 1800. То есть, если бы он собирал собственные деньги, а не воспользовался кредитом, то проиграл бы 600 единиц денежных средств.
- Кредиты бывают на все случаи жизни: потребительский – на покупку товаров для дома; на авто; на жилье и обычный денежный, по которому не надо уведомлять банк, на что клиент будет тратить средства.
Но тем, кто никогда не пользовался кредитом и слабо в этом разбирается важно помнить, что некоторые недостатки он тоже имеет: клиент возвращает банку сумму больше, чем брал; иногда банки отказывают в получении кредита или предоставляют сумму меньше запрашиваемой.
Важно внимательно читать условия договора, который человек подписывает, ведь сотрудники в основном оговаривают самое важное. Помимо процентов, в оплате по кредиту может быть предусмотрена комиссия, как разовая, так и ежемесячная. Вообще, лучше попросить работника банка рассчитать, какую сумму придется выплатить за весь период. Так человек сможет решить, готов ли он столько заплатить за пользование деньгами банка или нет.
Главное быть внимательным, и тогда не придется иметь дело с коллекторами и отдавать банку свое имущество.
zaimitut.ru
Банковский кредит преимущества и недостатки кратко, 5 плюсов и минусов
Банковский кредит — это деньги в кредит полученные в банке, классический — это срочный на любые законные потребности.
Виды кредитов: наличными, кредитная карта, ипотечный и автокредит, рефинансирование.
Банковский кредит: преимущества
- Деньги сейчас. Одно из ключевых преимуществ займов, деньги вы получаете уже сейчас, в случае с кредитными картами — круглосуточно и в любой точке мира.
- Дорогостоящие покупки. Когда вам нужно сделать дорогостоящую покупку или собрать на сумму на ту или иную цель — может понадобиться много времени и собрать сумму не потратив сложно. В этому случае банковский займ — лучший помощник. Вы сможете купить и пользоваться сейчас и выплачивать в последующие периоды. А собрать деньги некоторым людям крайне трудно, много соблазнов потратить.
- Прозрачность условий. Работа банка строго контролируется государством, в лице национального банка или иного института. А сами коммерческие банки дают понятные и однозначные условия перед заключением договора. Исключение — реклама, в ней они часто приукрашают, чтобы «заманить» клиента к себе.
- Разнообразие выбора. Широкий ассортимент банковских продуктов позволяет подобрать вам то, что подходит для вас. У каждого банка свои условия, виды кредитования одни и те же. Классический кредит наличными и кредитная карта — почти в каждом банке, автокредитование, ипотечное кредитование и рефинансирование — по усмотрению банка.
- Стоимость кредитных денег. Это недорогой вид кредитования, по сравнению с ломбардами и кредитными организациями. Вопреки этому, остается не дешевым и не каждому доступным, дешевые кредиты — только в развитых и процветающих странах.
На этом заканчиваются основные преимущества и достоинства банковского кредита, есть и другие плюсы, но они не столь значимы. Теперь перейдем к минусам такого кредитования.
Недостатки банковского кредита
- Отсутствие лояльности. С одной стороны — если вы ответственный заемщик с хорошей кредитной историей — вам могут давать большие суммы, но никаких скидок или бонусов за это нет. С другой стороны — если у вас возникают сложности с возвратом кредита, то банки не охотно идут на уступки, из-за чего потом в проигрыше, и банк, и заемщик.
- Штрафные санкции. Если по каким-то причинам вы не можете делать ежемесячный платеж, то применяются штрафные санкции. Старайтесь этого не допускать, т.к. просрочка в пару дней и один раз — немного придется заплатить, а если на регулярной основе — то «вам влетит в копейку», плюс могут подать в суд (тогда еще и судебные издержки).
- Переплата по кредиту. Все стоит денег, и банковский кредит не исключение. И зачастую очень дорого, исключение — товарные кредиты в магазинах (маленькая переплата или без).
- Комиссии. Кредитный договор и его условия, не единственный источник доходов банка при кредитовании, банк может взымать дополнительные комиссии — и не всегда об этом сообщают заемщику до заключения кредитного договора.
- Доступность. Если вы впервые берете кредит или у вас были просрочки — то вам могут дать только небольшую сумму или вовсе отказать в предоставлении банковского кредита.
Теперь вы знаете все главные «за» и «против», дальше вам решать: взять кредит или искать альтернативный источник для займа. Чаще всего — это родственники и лучшие друзья.
Выводы и подводные камни
Преимущества банковской формы кредита существенные, в особенности стоимости и прозрачности. Но все ли так хорошо или есть ложка дегтя? Есть!
Некоторые банки могут навязывать дополнительные услуги ли комиссии, например:
- страхование заемщика;
- плата за обслуживание счета;
- комиссия за внесение средств на счет (при погашении) и др.
Не советуем пользоваться услугами ломбардов и кредитных союзов: красивые условия и ошеломляющая переплата.
Если у вас остались вопросы или хотите поделись опытом — пишите в комментариях!
my-adviser.top
Какие преимущества и недостатки потребительского кредита
Подчас, приобретение того или иного товара, требует от нас вложения дополнительных денежных средств. В отсутствии сбережений мы обращаемся в финансовое заведение, и оформляем потребительский кредит. Получение заемных средств представляет собой достаточно простую и, понятную для многих, процедуру. Сегодня вряд ли найдется человек, который никогда не оформлял займов или не имеет представления о подобной услуге.
Решение вопроса, таким образом, с одной стороны может стать настоящим спасением, а с другой, возникновением новых проблем, связанных с просрочкой и с неуплатой долга. Данная статья посвящена тому, какие плюсы и минусы есть у кредита, а также, на какие моменты потребительского кредитования стоит обратить внимание при оформлении подобной ссуды.
Какие виды потребительского кредитования существуют сегодня?
Чтобы выяснить, какие недостатки и преимущества потребительского кредита имеют особое значение, стоит разобраться в вариантах предоставления заемных средств и дать определение самому термину. Согласно действующему определению, заём, который предоставляется гражданину для оплаты собственных нужд, называется потребительским кредитом. Воспользоваться такой услугой могут лица, старше 18-ти лет и граждане, еще не достигшие пенсионного возраста.
Существует немало факторов, которые позволяют классифицировать все имеющиеся варианты кредитования. В частности, можно выделить две большие группы:
- целевые ссуды, которые выдаются на приобретение определенного продукта или на оплату услуги. Важно, что средства переводятся безналичным путем со счета кредитора на счет получателя;
- нецелевые займы, предоставляемые для распоряжения по усмотрению заемщика. Банку не требуется сообщать информацию о том, как будут израсходованы деньги. Такие ссуды можно получить наличными в кассе банка или на счет, который будет указан в заявке.
Помимо приведенной, глобальной классификации можно выделить кредиты, которые различаются сроком погашения, имеющие или не имеющие обеспечения, а также различающиеся формой предоставления, например, кредитные карты или овердрафтные линии. Как правило, банки предлагают оформить ссуду под самые различные проценты (от 15 до 30%) и на самым, разных условиях. Чтобы выбрать оптимальный вид кредитования, сначала стоит изучить положительные и отрицательные стороны данной услуги.
В чем заключаются преимущества потребительского кредитования?
Оформление ссуды может стать выходом в сложной финансовой ситуации и помочь решить различные проблемы. Несомненно, такой вариант имеет свои преимущества и положительные моменты.
Речь идет о следующих показателях:
- денежные средств позволяют приобрести необходимый товар или оплатить нужную услугу в любой момент, независимо от наличия или отсутствия личных сбережений;
- оформленный кредит позволяет приобрести товар в рассрочку, благодаря чему не придется переплачивать. Чаще всего, такой вариант подходит людям, когда речь идет о приобретении продукта по сниженной цене, а сама скидка – это проценты, которые необходимо будет возместить банковскому учреждению за предоставление ссуды;
- при наличии положительной кредитной репутации можно получить займ по низкой процентной ставке, а также, воспользоваться льготными условиями кредитования;
- получение средств не предусматривает оплату лишних комиссионных сборов;
- нецелевой кредит может потребовать минимальный пакет документации и оформляется без предоставления обеспечения.
Помимо перечисленных преимуществ, потребительское кредитование может иметь и некоторые недостатки. Именно об этом мы расскажем далее.
Минусы потребительского кредитования
Негативные стороны кредитования такого типа многим известны. Несомненно, эти характеристики стоит принимать в учет при обращении за ссудой и правильно оценивать собственные возможности.
В качестве минусов, стоит отметить такие моменты:
- иногда, клиент не может получить быстрый займ, поскольку банк рассматривает обращение в течение нескольких дней;
- для получения крупной суммы и оформления займа на выгодных условиях придется подготовить немало дополнительных документов. Здесь речь идет о справке 2-НДФЛ, о трудовой книжке, о дипломе, а также о бумагах на залоговое имущество;
- высока вероятность отказа, если клиент официально не трудоустроен, получает невысокую зарплату или его кредитная репутация отрицательная;
- в случае несвоевременной оплаты средств, на долг могут быть начислены пени, а заемщик попадет в сложную финансовую ситуацию. В свою очередь, это приведет к формированию негативной кредитной истории и к проблемам с приставами.
В итоге можно отметить, что потребительское кредитование – это не только достаточно выгодное мероприятие, но возможность, которой стоит пользоваться только в определенных случаях.
Заключение
Принимая решение об оформлении потребительской ссуды, заранее стоит уточнить все условия предоставления займа и, воспользовавшись онлайн-калькулятором, рассчитать, насколько актуальным является такая форма получения необходимых средств. Если сумма ежемесячного платеж будет неподъемной для возможного заемщика, то стоит отказаться от оформления ссуды и воспользоваться другим вариантом получения необходимых финансов.
grazhdaninu.com
