Займ денег под проценты: Займ с маленьким процентом на карту

оценка и условия получения, проценты, где можно взять деньги под залог ПТС?

Мы живем не в самое стабильное время, и финансовая ситуация может резко ухудшиться практически у каждого. Одни могут внезапно потерять работу, другие — столкнуться с незапланированными тратами, а некоторых людей вынуждают брать займы трудности в собственном бизнесе. Банковские кредиты подходят не каждому, да и одобрение получить удается не всем. Поэтому многие наши соотечественники предпочитают получать деньги под залог ПТС. На первый взгляд это щадящий способ кредитования, ведь автомобиль остается у владельца. Однако в данной сфере есть внушительное количество подводных камней. Чтобы избежать проблем, перед получением потребительского займа следует внимательно прочитать договор. В этом документе прописаны все права и обязанности сторон, размер процентной ставки и прочие условия кредитования. Какие организации выдают деньги под залог ПТС и на что обращать особое внимание при подписании соглашения с ними, расскажем в данной статье.

Получить деньги под залог ПТС можно в двух организациях. Расскажем подробней о каждой из них.

• Банки . Не все знают, что, помимо обычного денежного займа, в некоторых банках можно взять кредит под залог машины. Однако в большинстве случаев речь идет о самом автомобиле, а не его паспорте. Кроме этого, некоторые банки отказываются принимать «детища» отечественного автопрома или машины, которые были выпущены раньше определенного года. Сам заемщик тоже должен соответствовать ряду строгих требований. А заявление в банках рассматривается в течение нескольких дней, и, даже если кредит одобрят, должно пройти еще какое-то время, чтобы владелец автомобиля получил свои средства.
• Микрокредитные компании, они же микрофинансовые организации . Тут, наоборот, деньги выдаются быстро — буквально день в день. Однако стоит убедиться, что у МФО есть лицензия Центробанка, которая разрешает подобный род деятельности, — в противном случае можно столкнуться с мошенниками. Но в целом такие компании — наиболее оптимальный вариант для заемщиков, конечно, если речь идет о проверенных фирмах с хорошей репутацией. Микрофинансовые организации одобряют деньги в долг под залог ПТС людям с плохой кредитной историей, пенсионерам, владельцам старых или нестандартных авто и не всегда требуют справки о доходах. Более того — при проблемах с выплатами долг у таких кредиторов иногда можно рефинансировать.

Договор потребительского займа: к прочтению — обязательно

Прежде чем получать деньги под залог ПТС в любой микрофинансовой организации, нужно внимательно изучить договор потребительского займа. Пролистывать его и не глядя ставить подпись не стоит — это может привести к неприятным последствиям. Известные компании «с именем» обычно предоставляют текст договора в свободном доступе на своих ресурсах, потому что им нечего скрывать. Как правило, такой документ состоит из следующих пунктов:

• Общие положения договора займа под залог ПТС . В них указаны ссылки на статьи закона, по которым работает организация, состав договора и описание приложенных к нему документов.
• Предмет договора . Это краткое изложение сути сделки, ее алгоритма и различных особенностей.
• Порядок возврата заемных средств и уплаты процентов . Данный пункт нужно читать особенно внимательно, а лучше и вовсе показать юристу. Недобросовестные компании могут запутать клиента канцелярским языком, а после подписания договора доказать что-либо будет крайне сложно. В этом блоке должны быть подробно расписаны порядок начисления процентов за пользование займом, метод их расчета, способ оплаты процентов в случае досрочного погашения долга, а также очередность погашения задолженности при неполном исполнении заемщиком своих обязательств.
• Права и обязанности кредитора и заемщика . Тоже важный момент, который в договоре должен быть разобран детально. При заключении соглашения о взятии денег под залог ПТС нужно адекватно понимать все полномочия кредитора. К примеру, обязан ли он соблюдать тайну обо всех операциях заемщика, должен ли предоставлять клиенту информацию о текущей задолженности и может ли требовать досрочно погасить оставшийся заем.

Обязанности заемщика обычно стандартные: он должен в срок выплачивать свой заем и сообщать кредитору об изменении личных данных. А вот прописанные в договоре права должника следует изучить более детально. Нужно заранее понимать, может ли заемщик досрочно вернуть заем или просить кредитора изменить график платежей и размер неустоек.

• Ответственность сторон . Тут должно быть указано, что эту ответственность кредитор и заемщик несут в соответствии с законодательством РФ и договором потребительского займа. В данном пункте также обычно прописываются размер неустойки и сроки ее начисления.
• Разрешение споров . Это способы решения конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком — как судебные, так и досудебные.

Как можно получить деньги под залог ПТС

Изучить договор — еще полдела. Важно также внимательно ознакомиться с правилами предоставления займа. Они определяют:

• Порядок подачи заявки на предоставление займа, обеспеченного залогом . К примеру, где-то заявки принимаются онлайн, а где-то исключительно в письменном виде. В этом же пункте обычно указывается, что для рассмотрения заявки потенциальный заемщик должен предоставить паспорт.
• Порядок рассмотрения заявки . Это финансовая, бухгалтерская и юридическая экспертиза документов заемщика, а также оценка его платежеспособности. Помимо этого, сотрудники компании обязаны определить рыночную стоимость автомобиля клиента. По итогам рассмотрения заявки устанавливаются сумма займа, его срок, процентная ставка и размер ежемесячного платежа.
• Порядок заключения договора потребительского займа . В этом пункте обозначаюся количество подписываемых экземпляров договора, условия его заключения и способы получения денежных средств.
• Условия, не входящие в договор . Обычно к ним относятся различные форс-мажоры, вроде дефолта или стихийных бедствий.

Компании, которые занимаются выдачей денег под залог документов на машину, — коммерческие, поэтому и правила предоставления займов у каждой организации свои. Однако такой документ в любом случае должен быть, и клиент перед оформлением договора обязан с ним ознакомиться. Чаще всего он содержит:

• Требования к заявителю. Это возраст клиента, наличие у него гражданства РФ, отсутствие крупных долгов и другие факторы.
• Требования к автомобилю, он же предмет залога. Подразумеваются категория автомобиля, его возраст, исправность, нахождение на учете в ГИБДД и так далее. Серьезные компании дорожат своей репутацией и никогда не будут связываться с «серыми» машинами. Как и с теми, которые не находятся в собственности у заемщика.
• Правила и порядок подачи заявки на получение займа. Во многом данный пункт дублирует пункт правил предоставления займа.
• Способ перечисления денежных средств. Деньги под залог ПТС автомобиля могут поступить как на банковскую карту, так и на лицевой счет заемщика.
• Условия предоставления продукта «Автозалог». К ним относится наличие у клиента водительского удостоверения, полиса ОСАГО, свидетельства о регистрации автомобиля и, конечно, самого ПТС и действующего российского паспорта. Тут же указывается информация о заключении всех упомянутых выше договоров и процессе передачи ПТС кредитору.
• Причины отказа в предоставлении займа. Здесь все просто: клиент либо не предоставил полный список документов, либо не подошел под требования компании, либо в процессе проверки вскрылась некая информация, которая не позволяет получить деньги под залог ПТС машины. Кроме того, кредитор вправе отказать заемщику, если его платежеспособность вызывает сомнения.
• Обязанности заявителя (заемщика). Это предоставление всех документов и сведений, которые запрашивает компания.

После столь внушительного перечня кажется, что взять деньги под залог ПТС автомобиля сложно, но это не так. Если компания предоставляет все образцы договоров в режиме онлайн, с ними можно ознакомиться заранее. После изучения условий на сайте компании нужно оформить заявку, которую рассмотрит менеджер. Затем независимый эксперт должен оценить состояние автомобиля и его рыночную стоимость. После этого клиенту остается только приехать в офис компании, заключить договор и в этот же день получить необходимые средства. Как мы уже говорили, они обычно переводятся либо на карту, либо на лицевой счет заемщика.

К оформлению займа стоит отнестись со всей серьезностью. Увы, сейчас много нечистых на руку «предпринимателей», которые не прочь воспользоваться финансовой неграмотностью заемщика. Поэтому при выборе компании, где можно взять деньги под залог ПТС, лучше отдать предпочтение проверенной организации, которая давно на рынке и имеет много положительных отзывов от клиентов.

под расписку и проценты, с договором займа

Когда даете деньги в долг, рискуете не получить их обратно. Даже если одалживаете родственникам. Чтобы точно не потерять деньги и сохранить отношения, советуем всегда оформлять заем документально. Рассказываем, как правильно давать деньги в долг, зачем составлять договор займа, брать долговую расписку и назначать проценты по долгу.

📜 Возьмите долговую расписку

Она подтвердит ваше право требовать вернуть деньги. Составлять расписку стоит на любую сумму, но если в долг берут больше 10 000 Р, сделку обязательно оформлять письменно.

Расписку пишет заемщик от руки. Обязательно укажите паспортные данные заемщика, сумму займа, срок и условия возврата, дату составления, а также возможные санкции, если заемщик не вернет деньги вовремя. Проверьте, чтобы данные в расписке и в паспорте заемщика совпадали.

Расписка внутренне дисциплинирует людей. Если человек действительно собирается отдавать долг, то такой документ его не смутит

Как вернуть долг, когда нет расписки

📑 Составьте договор займа

Одной расписки без договора может быть недостаточно. В идеале нужно составить договор займа и расписку при передаче денег.

Без договора заемщик может сказать, что ничего не должен, так как брал деньги не в долг, а безвозмездно или для совместного бизнеса.

Если даете в долг крупную сумму, оформляйте договор у нотариуса. Так в случае проблем можно будет получить исполнительную надпись и сразу обратиться к судебным приставам, чтобы взыскать деньги

Как вернуть долг без договора

💯 Назначьте проценты

Назначать проценты могут не только банки, но и обычные граждане, когда одалживают деньги друг другу. Если проценты не установить, они будут равны ключевой ставке ЦБ РФ — сейчас это 6,5% годовых.

Но в законе есть нюансы. Займы до 100 000 Р по договору между физлицами по умолчанию считаются беспроцентными. Получить по ним больше изначальной суммы не выйдет, несмотря на договор.

Имейте в виду, что суд может снизить размер процентов, если посчитает их слишком обременительными для должника

👮‍♂️ Установите штрафы за просрочку

Для заемщика штраф — это дополнительный стимул вернуть деньги вовремя. Для вас — компенсация за потраченные из-за просрочки нервы.

Размер штрафа должен быть четко указан в договоре займа, чтобы судья и приставы смогли его определить. Например, так: «Если заемщик не погасит долг до 1 сентября 2021 года, то обязуется выплатить заимодавцу штраф — 5000 Р».

Если одалживаете деньги родственникам или близким друзьям, они могут поинтересоваться, почему условия такие жесткие. Можно ответить, что это советы юриста

Как дать в долг иностранцу

🏠 Предусмотрите обеспечение займа

Когда одалживаете крупную сумму, стоит рассмотреть залог как обеспечение займа. Тогда в случае невозврата вместо денег сможете потребовать имущество должника: квартиру, земельный участок, автомобиль или компьютер.

Для этого заключите договор залога с заемщиком. Его можно составить произвольно: установленной формы в законе нет.

Договор залога недвижимости — ипотеки — нужно регистрировать в Росреестре. А если в залог передается доля в недвижимости, то и заверять у нотариуса. Обратиться за заверением еще придется в случае, если договор займа тоже был заверен нотариально

Как составить договор займа под залог

🧾 Переведите деньги безналом

Деньги можно дать в долг наличными, а можно перевести на счет заемщика в банке. Второй способ надежнее.

Но платежный документ подтверждает только передачу денег. В суде заемщик может сказать, что рассматривал перевод как безвозмездную материальную помощь.

Чтобы этого избежать, лучше предварительно заключить письменный договор займа. В назначении платежа укажите, что деньги перечисляются по такому договору. Еще укажите дату, к которой их нужно вернуть

🧐 Оцените платежеспособность заемщика

Прежде чем давать деньги заемщику, узнайте, сможет ли он вообще их вернуть. Для этого попросите заемщика показать сведения о доходах: справку о зарплате с места работы, о размере пенсии или налоговую декларацию.

Нелишним будет проверить:
— нет ли исполнительных производств или судебных разбирательств в отношении заемщика;
— не находится ли его имущество в залоге;
— не проходит ли он процедуру банкротства.

Если в репутации заемщика есть сомнения, деньги лучше не давать

Как еще проверить заемщика

💸 Как правильно давать в долг и брать взаймы

Рассказываем в потоке «Долги и кредиты». Как правильно брать и выплачивать кредиты, можно ли заработать на кредитке, как давать в долг и потом возвращать деньги

Читать статьи

Если вам не возвращают долг, его можно взыскать. Для этого нужно:

1. Получить исполнительный документ.
2. Отнести его судебным приставам.
3. Или попробовать взыскать долг через банк.

Как рассчитать проценты по кредиту

Когда вы берете кредит, кредиторы зарабатывают деньги, взимая с вас проценты. Проценты — это цена, которую вы платите за то, что берете деньги взаймы у кредитора. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые вы одолжили. Вы также вернете дополнительную сумму, которая представляет собой проценты по кредиту.

Кредиторы используют разные подходы к начислению процентов. Некоторые используют так называемый метод простых процентов, в то время как другие могут взимать проценты на основе графика амортизации, который начисляет больше процентов на ранних стадиях кредита. На проценты, которые вы в конечном итоге будете платить, также влияют такие вещи, как ваша кредитная история, сумма кредита и условия кредита. Вот как рассчитать проценты по кредиту.

Простые проценты

Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по кредиту, если у вас есть правильная доступная информация. Вам понадобится основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете выплачивать кредит, чтобы рассчитать общие процентные расходы.

Ежемесячный платеж фиксирован, но проценты, которые вы будете платить каждый месяц, основаны на непогашенном остатке основного долга. Таким образом, если вы погасите кредит досрочно, вы можете сэкономить значительную сумму на процентах, если кредитор не взимает штрафы за досрочное погашение.

Калькулятор

Как рассчитать простые проценты

Вы можете рассчитать общую сумму процентов по следующей формуле:

• Основная сумма кредита x процентная ставка x срок кредита = проценты

Например, если вы берете пятилетний кредит на сумму 20 000 долларов США и процентная ставка по кредиту составляет 5 процентов, формула простых процентов будет равна 20 000 долларов США x 0,05 x 5 = 5000 долларов США в виде процентов.

Кому выгодны простые проценты

Заемщики, которые своевременно или досрочно вносят платежи, получают простые проценты. Поскольку проценты рассчитываются на основе только основной суммы кредита, заемщики могут экономить с помощью этих кредитов, в отличие от кредитов со сложными процентами.

Типы ссуд, под которые используются простые проценты

Вы можете столкнуться с простыми процентами по краткосрочным ссудам. Однако способ, которым большинство банков и кредиторов взимают проценты, более сложен.

Амортизация процентов

Многие кредиторы взимают проценты на основе графика амортизации. Студенческие кредиты, ипотечные кредиты и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим видам кредитов также является фиксированным, и кредит выплачивается постепенно равными долями. Однако то, как кредитор взимает проценты, со временем меняется.

По амортизируемым кредитам первоначальные платежи, как правило, облагаются высокими процентами, а это означает, что меньше денег, которые вы платите каждый месяц, идет на погашение основной суммы кредита.

Однако по прошествии времени, когда вы приближаетесь к дате выплаты кредита, ситуация меняется. К концу вашего кредита кредитор применяет большую часть ваших ежемесячных платежей к вашему основному балансу и меньше к процентным сборам.

Калькулятор

Как рассчитать амортизированные проценты

Вот как рассчитать проценты по амортизированному кредиту:

1. Разделите процентную ставку на количество платежей, которые вы сделаете в этом году. Если у вас 6-процентная процентная ставка и вы делаете ежемесячные платежи, вы должны разделить 0,06 на 12, чтобы получить 0,005.
2. Умножьте это число на остаток по кредиту, чтобы узнать, сколько процентов вы будете платить в этом месяце. Если у вас есть остаток по кредиту в размере 5000 долларов США, ваши проценты за первый месяц составят 25 долларов США.
3. Вычтите этот процент из вашего фиксированного ежемесячного платежа, чтобы узнать, сколько основного долга вы заплатите в первый месяц. Если ваш кредитор сказал вам, что ваш фиксированный ежемесячный платеж составляет 430,33 доллара, вы заплатите 405,33 доллара в счет основного долга за первый месяц. Эта сумма вычитается из вашего непогашенного остатка.
4. Повторите процесс с новым остатком кредита на следующий месяц и продолжайте повторять для каждого последующего месяца.

Вот пример того, как амортизируется годовой кредит в размере 5000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 6 процентов:

Поскольку расчет графиков амортизации требует значительных математических вычислений, в Bankrate есть калькулятор амортизации, который сделает всю работу за вас. Просто введите начальную сумму, количество месяцев и процентную ставку, и калькулятор определит ваш ежемесячный платеж.

Кто получает амортизированные проценты

Кредиторы являются основными бенефициарами амортизированных процентов. Платежи применяются как к основной сумме, так и к процентам, увеличивая срок кредита и увеличивая проценты, выплачиваемые с течением времени.

Типы кредитов, по которым используется амортизированная процентная ставка

Многие типы кредитов используют амортизированную процентную ставку, включая автокредиты, ипотечные кредиты и кредиты на консолидацию долга.

Факторы, влияющие на размер процентов, которые вы платите

Многие факторы могут влиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование. Вот некоторые основные переменные, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока кредита.

Сумма кредита

Сумма денег, которую вы занимаете (ваша основная сумма кредита), сильно влияет на то, сколько процентов вы платите кредитору. Чем больше денег вы берете взаймы, тем больше процентов вы будете платить, потому что это означает больший риск для кредитора.

Если вы одолжите 20 000 долларов на пять лет с процентной ставкой 5 процентов, вы заплатите 2 645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы сохраните все остальные факторы кредита без изменений (например, ставку, срок и тип процента), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов США, проценты, которые вы будете выплачивать в течение пяти лет, увеличатся до 3 968,22 долларов США.

Вывод : Не занимайте больше, чем вам нужно. Сначала подсчитайте цифры и точно определите, сколько денег вам нужно.

Процентная ставка

Ваша процентная ставка чрезвычайно важна при расчете стоимости кредита. Более плохие кредитные рейтинги обычно означают, что вы будете платить более высокую процентную ставку.

Опираясь на предыдущий пример (20 000 долларов США, пятилетний срок, амортизируемые проценты), давайте сравним 5-процентный кредит с 7-процентным кредитом. По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, процентные расходы возрастают до 3761,44 доллара.

Вам также необходимо определить, имеет ли ваш кредит фиксированную или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут колебаться в течение всего кредита и влиять на общую стоимость финансирования.

Вывод : Возможно, имеет смысл улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем брать деньги в долг, что повысит ваши шансы получить более выгодную процентную ставку и меньше платить за кредит.

Срок кредита

Срок кредита — это время, когда кредитор соглашается продлить ваши платежи. Таким образом, если вы имеете право на пятилетний автокредит, ваш срок кредита составляет 60 месяцев. Ипотечные кредиты, с другой стороны, обычно выдаются на 15 или 30 лет.

Месяцы, необходимые для погашения денег, которые вы занимаете, могут значительно повлиять на ваши расходы по процентам.

Более короткие сроки кредита обычно требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы будете платить меньше процентов, потому что сокращаете сроки погашения. Более длительные сроки кредита могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете погашение, выплачиваемые проценты со временем будут увеличиваться.

Вывод : Обязательно заранее ознакомьтесь с цифрами и выясните, какую сумму ежемесячного платежа вы можете себе позволить. Найдите срок кредита, который подходит для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.

График погашения

Частота платежей кредитору — еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по кредиту. Большинство кредитов требуют ежемесячных платежей (хотя и еженедельно или раз в две недели, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите совершать платежи чаще, чем раз в месяц, есть шанс, что вы сэкономите деньги.

Чем чаще вы совершаете платежи, тем быстрее уменьшается основная сумма долга по кредиту. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, внесение дополнительных платежей может значительно сэкономить. Однако убедитесь, что платежи идут на погашение основного долга.

Вывод: не думайте, что вы можете сделать только один ежемесячный платеж по кредиту. Если вы хотите уменьшить общую процентную ставку, которую вы платите за займы, рекомендуется совершать платежи чаще, чем требуется.

Сумма погашения

Сумма погашения — это сумма в долларах, которую вы должны выплачивать по кредиту каждый месяц.

Точно так же, как более частые платежи по кредиту могут сэкономить ваши деньги на процентах, выплата больше минимального ежемесячного платежа также может привести к экономии.

Вывод : Если вы планируете добавить деньги к ежемесячному платежу по кредиту, спросите у кредитора, будут ли дополнительные средства засчитываться в ваш основной долг. Если это так, это может быть отличной стратегией, чтобы уменьшить ваш долг и снизить проценты, которые вы платите.

Как получить лучшие процентные ставки по кредиту

Вы можете повысить свои шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по кредиту несколькими способами:

• Улучшите свой кредитный рейтинг : Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны тем, у кого самый высокий кредитный рейтинг.
• Выберите более короткий срок погашения : Лучшие процентные ставки всегда будут сопровождать самые короткие кредиты. Вы будете платить меньше процентов с течением времени, если вы можете позволить себе платежи.
• Уменьшите отношение вашего долга к доходу : Соотношение вашего долга к доходу (DTI) — это долг, который вы выплачиваете каждый месяц, как процент от вашего валового ежемесячного дохода. Это почти так же важно, как ваш кредитный рейтинг при получении конкурентоспособного кредита.

Суть

Прежде чем брать кредит, очень важно рассчитать, сколько вы будете платить процентов, чтобы понять реальную стоимость кредита. Спросите у кредитора, начисляются ли проценты по формуле простых процентов или по графику амортизации, и используйте соответствующую формулу или онлайн-калькулятор для подсчета чисел.

Также помните о факторах, влияющих на проценты, которые вы платите. Возможно, стоит занять меньше или сократить срок погашения, чтобы сохранить больше своих с трудом заработанных денег в кармане. Кроме того, вы должны улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки и присмотреться к ценам, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение по кредиту.

Различные типы и их значение для заемщиков

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка представляет собой сумму, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR).

Процентная ставка может также применяться к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD). Годовая процентная доходность (APY) относится к процентам, полученным на этих депозитных счетах.

Ключевые выводы

• Процентная ставка – это сумма, взимаемая кредитором с заемщика сверх основной суммы за использование активов.
• Процентная ставка также применяется к сумме, полученной в банке или кредитном союзе с депозитного счета.
• По большинству ипотечных кредитов используются простые проценты. Однако по некоторым кредитам используются сложные проценты, которые применяются к основной сумме, а также к накопленным процентам за предыдущие периоды.
• Заемщик, которого кредитор считает малорисковым, будет иметь более низкую процентную ставку. Кредит, который считается высоким риском, будет иметь более высокую процентную ставку.
• APY — это процентная ставка, которая начисляется в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Сберегательные счета и компакт-диски используют сложные проценты.

Процентные ставки: номинальные и реальные

Понимание процентных ставок

Проценты — это, по сути, плата заемщика за использование актива. Заемные активы могут включать денежные средства, потребительские товары, транспортные средства и имущество. Из-за этого процентную ставку можно рассматривать как «стоимость денег» — более высокие процентные ставки делают заимствование той же суммы денег более дорогим.

Таким образом, процентные ставки применяются к большинству операций кредитования или заимствования. Люди занимают деньги, чтобы покупать дома, финансировать проекты, запускать или финансировать бизнес или платить за обучение в колледже. Предприятия берут кредиты для финансирования капитальных проектов и расширения своей деятельности за счет покупки основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно к заранее установленной дате, либо периодическими платежами.

Для кредитов процентная ставка применяется к основной сумме кредита. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие погашению, обычно превышают сумму займа, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю использования денег в течение периода кредита. Кредитор мог инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления кредита, который принес бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной суммой кредита составляет начисленные проценты.

Когда кредитор считает заемщика малорисковым, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если заемщик считается высокорисковым, процентная ставка, взимаемая с него, будет выше, что приводит к более высокой стоимости кредита.

Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный кредитный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие кредиты.

Простая процентная ставка

Если вы берете в банке кредит в размере 300 000 долларов США, а в кредитном договоре указано, что процентная ставка по кредиту составляет 4% простых процентов, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300 000 долларов США + (4% x 300 000 долларов США). ) = 300 000 долларов + 12 000 долларов = 312 000 долларов.

Приведенный выше пример был рассчитан на основе годовой формулы простых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простые проценты = основная сумма X процентная ставка X время

Лицо, взявшее ссуду, должно будет выплатить 12 000 долларов в виде процентов в конце года, при условии, что кредитное соглашение было заключено только на один год. Если срок кредита был 30-летняя ипотека, процентная выплата составит:

Простые проценты = 300 000 долларов США X 4% X 30 = 360 000 долларов США

Простая процентная ставка в размере 4% годовых означает ежегодную выплату процентов в размере 12 000 долларов США. Через 30 лет заемщик заработал бы 12 000 долларов x 30 лет = 360 000 долларов в виде процентных платежей, что объясняет, как банки зарабатывают свои деньги.

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше процентов. Сложные проценты, также называемые процентами на проценты, применяются как к основной сумме долга, так и к накопленным процентам, полученным за предыдущие периоды. Банк исходит из того, что в конце первого года заемщик должен выплатить основную сумму плюс проценты за этот год. Банк также исходит из того, что в конце второго года заемщик должен выплатить основную сумму плюс проценты за первый год плюс проценты на проценты за первый год.

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения срока кредита несоответствие между двумя типами расчета процентов увеличивается.

Используя приведенный выше пример, по истечении 30 лет общая сумма процентов по кредиту составляет почти 700 000 долларов США по кредиту в размере 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%.

Для расчета сложных процентов можно использовать следующую формулу:

Сложный процент = p X [(1 + процентная ставка) ⁿ − 1]
где:
p = основная сумма
n = количество периодов начисления сложных процентов​

Сложные проценты и сберегательные счета

Когда вы откладываете деньги, используя сберегательный счет, сложные проценты благоприятны. Проценты, полученные по этим счетам, складываются и являются компенсацией владельцу счета за то, что он позволил банку использовать депонированные средства.

Если, например, вы вложите 500 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 долларов из этих средств для использования в качестве ипотечного кредита. В качестве компенсации банк ежегодно выплачивает на счет 1% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 4% от заемщика, он отдает 1% владельцу счета, получая 3% в виде процентов. По сути, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект лавинообразного увеличения процентных ставок, даже когда ставки находятся на минимальном уровне, может помочь вам со временем накопить богатство; Курс «Личные финансы для выпускников» Академии Investopedia учит, как вырастить сбережения и сохранить богатство.

Стоимость долга заемщика

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сопоставляют стоимость заимствования со стоимостью собственного капитала, например выплаты дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим. Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал, либо беря в долг, либо выпуская акции, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

годовых по сравнению с APY

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются в виде годовой процентной ставки (годовых). Это норма прибыли, которую кредиторы требуют за возможность занимать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указана в годовых. В нашем примере выше 4% — это годовая процентная ставка по ипотеке или заемщику. APR не учитывает сложные проценты за год.

Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая зарабатывается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, таких как состояние экономики. Центральный банк страны (например, Федеральная резервная система США) устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения диапазона предлагаемых годовых процентных ставок. Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отпугивает людей от заимствования и снижает потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки, как правило, растут вместе с инфляцией.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, что приводит к ограничению денежной массы или увеличению спроса на кредит. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы скорее воспользуются более высокой ставкой от сбережений, чем инвестируют в фондовый рынок с более низкой доходностью. Предприятия также имеют ограниченный доступ к финансированию капитала за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к кредитам по низким ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают вливание на рынки капитала, что приводит к экономическому росту. Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к дисбалансу рынка, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда происходит инфляция, процентные ставки увеличиваются, что может быть связано с законом Вальраса.

5,31%

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ​​середине 2022 года. Это больше, чем 2,89% всего годом ранее.

Процентные ставки и дискриминация

Несмотря на такие законы, как Закон о равных кредитных возможностях (ECOA), запрещающий дискриминационную практику кредитования, в США преобладает системный расизм. опубликовано в июле 2020 г. Его анализ за 2018 и 2019 гг.Данные по ипотечным кредитам показали, что более высокие ставки добавляют почти 10 000 долларов к процентам за срок действия типичного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.

В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обеспечивающее соблюдение ECOA, выпустило Запрос на получение информации с целью получения комментариев общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ECOA для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам. «Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен подкрепить их действиями, чтобы кредиторы и другие лица соблюдали закон», — заявила Кэтлин Л. Кранингер, директор агентства.

Почему процентные ставки по 30-летним кредитам выше, чем по 15-летним кредитам?

Процентные ставки являются функцией риска дефолта и альтернативных издержек. Кредиты и долги с более длительным сроком погашения по своей сути более рискованны, поскольку у заемщика больше времени, в течение которого заемщик может не выполнить свои обязательства. В то же время альтернативные издержки выше в течение более длительных периодов времени, в течение которых эта основная сумма связана и не может быть использована для каких-либо других целей.

Как ФРС использует процентные ставки в экономике?

Федеральная резервная система, наряду с другими центральными банками по всему миру, использует процентные ставки в качестве инструмента денежно-кредитной политики. Увеличивая стоимость займов среди коммерческих банков, центральный банк может влиять на многие другие процентные ставки, например, по личным кредитам, бизнес-кредитам и ипотечным кредитам. Это делает заимствования в целом более дорогими, снижает спрос на деньги и охлаждает разгоряченную экономику. С другой стороны, снижение процентных ставок облегчает заимствование денег, стимулируя расходы и инвестиции.

Почему цены на облигации реагируют обратно пропорционально изменению процентной ставки?

Облигация — это долговой инструмент, по которому обычно выплачивается фиксированная процентная ставка в течение срока действия. Скажем, преобладающие процентные ставки составляют 5%. Если облигация оценена по номиналу = 1000 долларов и имеет процентную ставку (купон) 5%, она будет платить 50 долларов в год держателям облигаций. Если процентные ставки вырастут до 10%, новые выпущенные облигации будут платить вдвое больше, т. е. 100 долларов за 1000 долларов номинальной стоимости. Существующая облигация, по которой выплачивается всего 50 долларов, должна быть продана с большой скидкой, чтобы кто-то захотел ее купить.