Содержание
Последствия получения займов в микрофинансовых организациях
18 января 2017
В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?
Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.
Что будет если не платить займы в МФО?
Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.
Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.
По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.
Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.
Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.
Последствия невозврата займа стадия № 2
Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.
В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.
Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.
Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.
В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.
Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.
Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.
Южноуральцам рассказали о принципах работы микрофинансовых организаций | 74.ru
Все новости
В Челябинске задержанный водитель на ходу выпрыгнул из машины ГИБДД
Минобороны впервые опубликовало кадры с Путиным в штабе спецоперации: новости СВО за 17 декабря
Полиция задержала блогера, устроившего массовый террор заведений Челябинска.
Видео
«Не хочу вернуться в то тело»: как выглядит девушка, похудевшая на 200 кило (фото до и после)
Генерал Скоков отреагировал на жалобы владельцев челябинских заведений, которых терроризирует блогер
Похудевшая и цветущая: Кабаева появилась на открытии Академии гимнастики — СМИ отметили, что она сильно изменилась
Учитель устроил вечеринку для детей с алкоголем и презервативами — видео из разгромленной квартиры
Новогоднее платье за три миллиона: показываем самые дорогие праздничные наряды
По Сети расходится видео об увеличении срока срочной службы. Это правда? Мы позвонили автору заявления
В Минздраве назвали четыре признака, которые говорят об ухудшении ОРВИ
«Оказалось, она встречалась с нами обоими». История парня, чьи первые отношения обернулись адом
«Ушла своими ногами, а теперь заберу два трупа»: в челябинской больнице умерли беременная женщина и ее ребенок
Голову сломаешь: 10 логических задач, с которыми вам не справиться
А по чесноку? Врачи объяснили, что будет, если каждый день есть лимоны и чеснок
Сексуальность или скромность? Как выглядят южноуральские участницы Miss MAXIM в обычной жизни
В Челябинске 15 многоквартирных домов остались без отопления
«Тяжелый люкс — в прошлом»: почему россиянок оставляют без норковых шуб и предлагают носить зеленые из экомеха
Под санкции Евросоюза попали два южноуральских завода и депутат Госдумы
«Ни слова не скажут ни Росгвардия, ни полиция, дон!»: блогер устроил массовый террор заведений Челябинска
Запретят удаленку? Как смогут работать те, кто уехал за границу
«Вы ж потом выкидывать их будете!»: почему елочные базары в Челябинске оскудели, но взвинтили цены
Окно в Европу: как теперь купить новый iPhone и кроссовки Nike по параллельному импорту
Если под ногами лед: как выжить в скользком городе
«Шкодный» дефицит.
В России закончились популярные иномарки
Центробанк рассказал о нехватке рабочей силы в России из-за мобилизации: новости о СВО за 16 декабря
«Все деревья поснесло»: неопознанные летающие объекты рухнули в Волгоградской области
«Звуки были очень страшные»: всё, что известно о падении неопознанных летающих объектов под Волгоградом
В выходные на Южном Урале ожидаются снегопады. Дорожники попросили водителей отказаться от дальних поездок
«Двое детей влетели в фонарный столб»: родители малышей пожаловались на горку возле администрации
Минус 20 см без диет и спорта: модель раскрыла секрет, как быстро избавиться от выпирающего живота
Трехлетний мальчик с лопаткой вышел откапывать увязший в снегу автобус — смотрите самое милое видео этого года
Бастрыкин потребовал доложить ему обстоятельства нападения убийцы на конвой в южноуральском суде
Челябинцев насторожили похожие на взрыв звуки. Их было слышно в разных районах города
В Челябинске ночью несколько машин разрисовали краской из баллончика.
Подозреваемый попал на видео
Мальчик, поющий в парках Магнитогорска, попал на шоу «Голос.Дети»
Центробанк не стал повышать ключевую ставку
Известный отель на северо-западе Челябинска распродают под апартаменты
Кинули людей по всей России больше чем на миллиард. Как администрация Сочи плодит обманутых дольщиков
Мэрии Челябинска предписали расселить раньше срока общежитие с разобранной стеной. Теперь это 2030-й
Все новости
Каждая микрофинансовая организация регулярно отчитывается о своей деятельности перед ЦБ РФ
Фото: «Ваш инвестор»
Поделиться
Миф о том, что микрозаймы — это удел мошенников, давно устарел. Микрофинансовые организации, которые выдают займы, работают в правовом поле, а их деятельность контролируется надзорными органами. Что нужно знать о своих правах и о принципах работы микрофинансовых организаций — читайте в этой статье.
Компании, которые занимаются выдачей займов под залог, входят в число микрофинансовых организаций (МФО). Российский рынок МФО разделился таким образом: займы под залог — это, как правило, более крупные суммы и при необходимости есть возможность кредитования на более длительный срок, и так называемые займы «до зарплаты» — это займы на короткий срок и сравнительно меньшие суммы.
Основной документ, регулирующий деятельность рынка микрофинансирования, — это закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который был принят в 2010 году. За 9 лет работы было внедрено много изменений и стандартов, которые обязаны соблюдать все игроки рынка МФО. Это в том числе и условия, на которых микрофинансовые организации должны вести свою деятельность по выдаче займов, и порядок предоставления кредитных продуктов населению.
В первую очередь нужно понимать, что легитимность деятельности микрофинансовых организаций определяется нахождением МФО в соответствующем реестре Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) и наличием специального свидетельства на право оказания таких услуг.
Если компания не состоит в реестре, то стоит отказаться от её услуг, какими бы привлекательными они не казались.
Каждая микрофинансовая организация регулярно отчитывается о своей деятельности и ее отдельных направлениях перед контролирующей организацией — ЦБ РФ. МФО обязаны скрупулезно следить за достоверностью предоставляемой информации, соответствием базовым стандартам и качеством оказываемых услуг, чтобы не потерять статус микрофинансовой организации. Кроме того, МФО могут проверять и прочие надзорные органы.
Поделиться
Большое внимание уделяется и вопросу регулирования процентных ставок микрофинансовых организаций. В соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)» Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости займа для МФО, превышать которую больше чем на одну треть микрофинансовые организации не имеют права. С этими данными можно ознакомиться на сайте Центрального банка. Кроме того, вышеуказанный закон устанавливает порядок размещения информации о процентной ставке по займу и размере переплаты в рублях (полная стоимость кредита — ПСК): как и банки, МФО обязаны указывать значение ПСК на первой странице договора займа в рамке на специально отведенном месте.
Таким образом, заемщик получает понятную и полную информацию о ставке по займу и размере переплаты в рублях.
Стоит понимать, что ставка по займам в микрофинансовых организациях действительно зачастую выше, чем в банках, но это связано со спецификой деятельности. Во-первых, упрощенная система выдачи займов — в более сжатые сроки и по минимальному списку документов. Во-вторых, более высокие риски, ведь займы могут получить даже те, чья кредитная история испорчена. К слову, получая займы под залог и добросовестно выполняя свои обязательства, заемщики имеют шанс улучшить свою кредитную историю: микрофинансовые организации обязаны передавать сведения в бюро кредитных историй.
Зная свои права и базовые требования к МФО, установленные законом, проще выбрать надежную компанию для получения займа. В любом случае перед оформлением займа под залог важно изучить информацию о компании и легитимности её деятельности, оценить условия кредитования и прозрачность договора, взвесить свои возможности и только после этого подавать заявку на заем.
Статью подготовили эксперты МКК «Ваш инвестор».
Справка: компания «Ваш инвестор» — это надёжный партнер, услугами которого с 2013 года уже воспользовались более 13 000 человек, более 55% из них стали постоянными клиентами. Компания работает на территории 12 регионов России, и география присутствия непрерывно расширяется. ООО МКК «Ваш инвестор» включен в реестр микрофинансовых организаций и ведет свою деятельность в строгом соответствии закону и под надзором Центрального банка Российской Федерации.
ООО МКК «Ваш инвестор»,
Vashinvestor.ru,
тел.: 8–800–555–00–31 (звонок по России бесплатный).
Займы предоставляет общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Ваш инвестор»». Свидетельство ЦБ РФ № 651303550004037. Подробные условия выдачи займов на сайте Vashinvestor.ru. E-mail: [email protected].
На правах рекламы
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Новости СМИ2
Международный портал финансового образования
На данной странице представлена информация о мероприятиях, организованных в рамках Проекта технической помощи ОЭСР-Россия по финансовому образованию в СНГ для повышения финансовой грамотности и содействия финансовому благополучию граждан в область.
Протоколы встреч, слайды и другая информация, предоставленная в рамках мероприятий, доступна для партнеров из СНГ в рабочей области Сообщества СНГ.
| 15-16 декабря 2021 г. | Конференция высокого уровня «Отклик политики финансовой грамотности на развитие цифровых финансов в СНГ», организованная Министерством финансов Российской Федерации. В этой двухдневной онлайн-встрече приняли участие официальные лица из стран СНГ, а также ОЭСР/INFE и международные эксперты и исследователи в области финансового образования. Цель конференции:
| Повестка дня и многое другое |
| 3 ноября 2021 г. | Мероприятие по взаимному обучению (совместно проводится Республикой Беларусь (Национальный банк) и Министерством финансов Российской Федерации). Мероприятие было посвящено разработке образовательных ресурсов для финансового образования. Эксперты Национального банка Беларуси поделились своим мнением о процессе разработки учебника по финансовому образованию. Эксперты из Российской Федерации поделились опытом развития образовательных ресурсов. | Повестка дня |
| 4 июня 2021 г. | Мероприятие по взаимному обучению (совместно с Центральным банком Армении). На мероприятии по взаимному обучению была рассмотрена тема «Оценка программ финансового образования в школах». С ведущими докладами выступили армянские специалисты из Центрального банка Армении, Министерства образования, науки, культуры и спорта. Своим опытом по теме «Обеспечение эффективного развития финансового образования в российских школах» поделились эксперты Института стратегии развития образования и Министерства образования Российской Федерации. | Повестка дня |
16 марта 2021 г. | Мероприятие по взаимному обучению (совместно с Республикой Беларусь и Национальным банком) «Заинтересованные стороны в национальных стратегиях финансового образования». Это мероприятие по взаимному обучению было направлено на координацию и управление заинтересованными сторонами, а также на эффективные механизмы управления национальными стратегиями финансового образования. Выступающие, Национальный банк Республики Беларусь, Национальный банк Кыргызстана и Управление по надзору в финансовом секторе Южной Африки, поделились своим опытом координации заинтересованных сторон и адаптации структуры управления. ОЭСР поделилась объемом, условиями и ключевыми критериями участия государственных, частных и некоммерческих заинтересованных сторон в деятельности по финансовому образованию, как подробно описано в Рекомендации Совета ОЭСР 2020 г. по финансовой грамотности и в ОЭСР/INFE 2014 г. Руководство для частных и некоммерческих заинтересованных сторон в области финансового образования. | Повестка дня |
| 5 марта 2021 г. | Организация дискуссионной встречи Сети СНГ по финансовому образованию со странами СНГ . Цель встречи состояла в том, чтобы представить и обсудить со странами Сеть и ее круг ведения. Странам было предложено высказать свое мнение о целях, масштабах и деятельности Сети, членстве и сотрудничестве, а также предложить новые направления работы. | Повестка дня |
| 12 февраля 2021 г. | Мероприятие по взаимному обучению (совместно с Центральным банком Узбекистана, закрытое заседание, эксклюзивно для ЦБУ). «Технический подход и методика разработки технического задания или предложения по введению финансового образования в школах». Деятельность по взаимному обучению включала обмен знаниями экспертов и консультантов проекта с узбекскими партнерами по разработке рабочего плана, установлению временных рамок общей структуры программы финансового образования молодежи, выявлению различных заинтересованных сторон, составлению плана привлечения различных заинтересованные стороны, составление бюджета и выявление потенциальных спонсоров. Во встрече приняли участие представители ОЭСР, эксперты Министерства финансов Российской Федерации и Центрального банка Узбекистана. | |
| 15-16 декабря 2020 г. | Мероприятие высокого уровня 2020 года по финансовому образованию в Содружестве Независимых Государств . Это мероприятие высокого уровня было организовано в рамках Проекта технической помощи ОЭСР по финансовому образованию в Содружестве Независимых Государств (СНГ), Фаза II, при финансовой поддержке Министерства финансов Российской Федерации. В этой двухдневной онлайн-встрече приняли участие официальные лица из стран СНГ, а также ОЭСР/INFE и международные эксперты и исследователи в области финансового образования. Мероприятие дало возможность обменяться опытом повышения финансовой грамотности и финансовой устойчивости в регионе в условиях пандемии COVID-19.пандемия как никогда необходима и необходима. Также была запущена региональная сеть CIS-INFE по финансовой грамотности: цель состоит в том, чтобы способствовать долговечности и преемственности взаимовыгодных обменов. | Повестка дня и многое другое |
| 6 ноября 2020 г. | Мероприятие по взаимному обучению . «Как эффективно предоставлять цифровой контент финансового образования: уроки пандемии COVID-19». В ходе онлайн-круглого стола эксперты Центрального банка Армении и Министерства финансов Российской Федерации поделились своим опытом с Национальным банком Таджикистана и Центральным банком Узбекистана о том, с какими трудностями они столкнулись при предоставлении финансового образования во времена COVID-19. 19пандемия. Эксперты рассказали о мерах, которые они приняли, а также об уроках, которые они извлекли. | Повестка дня |
| 12 октября 2020 г. | Мероприятие по взаимному обучению . «Как создавать центры финансовой грамотности. Мероприятие по взаимному обучению было направлено на управление и координацию деятельности в области финансового образования; с особым акцентом на то, как создать центр финансовой грамотности и управлять им как органом, координирующим деятельность на национальном и региональном уровнях. Эксперты и лица, определяющие политику, а также должностные лица из Российской Федерации на федеральном и региональном уровнях поделились своим опытом с должностными лицами из Национального банка Кыргызстана, организованного ОЭСР. | Повестка дня |
| 29 мая 2020 г. | Финансовое образование и COVID-19 , Виртуальная дискуссия о последствиях кризиса COVID-19 для финансового образования и политики защиты прав потребителей в СНГ.
| Повестка EN | RU |
9-10 декабря 2019 г.. Москва, Россия. | Мероприятие высокого уровня 2019 года по финансовому образованию в СНГ . | Подробнее |
27-28 августа 2018 г. Иссык-Куль, Кыргызская Республика | ОЭСР и Национальный банк Кыргызстана при поддержке Министерства финансов Российской Федерации собрали заинтересованные стороны Кыргызстана и международных партнеров для проведения Национальной конференции и семинаров по финансовому образованию в школах и для молодежи . Конференция собрала участников из государственных учреждений Кыргызстана – Министерства образования, Министерства финансов, Агентства по защите депозитов, Государственного финансового надзора, Государственного агентства по делам молодежи и других. Также присутствовали ключевые неправительственные партнеры, такие как Союз банков, Микрофинансовая организация и Институт политики развития. Международные доноры и организации развития, в том числе IFC, GIZ, Немецкий сберегательный фонд (Sparkasse), объединились, чтобы поделиться своими знаниями о Кыргызстане и уроками, извлеченными из их долгосрочного присутствия в регионе. Приглашенные спикеры из Министерства финансов Российской Федерации, Центрального банка Азербайджана и Министерства образования Азербайджана также приняли участие в мероприятии, чтобы поделиться опытом своих стран по внедрению финансового образования для молодежи и узнать больше о проблемах, с которыми они сталкиваются. и решения, найденные в Кыргызстане. | Подробнее |
Связанные документы
Также доступны Egalement disponible(s)
Микрофинансирование в Соединенных Штатах
В прошлом месяце я имел удовольствие встретиться с кем-то, кто не очень хорошо известен, но не очень хорошо известен этой аудитории американцам в целом: доктор Мухаммад Юнус.
Возможно, больше, чем кто-либо другой, д-р Юнус вдохновил движение, известное как микрофинансирование. В 1976 году д-р Юнус основал Grameen Bank в Бангладеш, который стал одним из пионеров концепции предоставления небольших кредитов людям, которые считались слишком бедными или недостаточно кредитоспособными, чтобы претендовать на получение традиционных банковских кредитов.
Организация и более крупное движение, которое она помогла породить, финансировали предпринимательские устремления многих тысяч людей. Подавляющее большинство тех, кто воспользовался кредитами Grameen Bank, были женщины, особенно бедные сельские женщины. По словам д-ра Юнуса, микрофинансирование предоставило заемщикам «правильный шанс высвободить свою энергию и творческий потенциал» (Юнус, 2006). Его новаторское мышление и приверженность борьбе с бедностью путем предоставления кредита были отмечены в 2006 году Нобелевской премией мира. И само движение получило признание, когда Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования.
1
Движение за микрофинансирование или микрокредитование распространилось по всему миру — в другие части Азии, Африки, Латинской Америки и, совсем недавно, в Соединенные Штаты. Хотя социальные и экономические условия сильно различаются в разных странах, основная цель программ микрофинансирования остается неизменной: предлагать небольшие кредиты и другие финансовые услуги людям с низким доходом, чтобы помочь им увеличить свои доходы за счет предпринимательства и самозанятости.
Acción Texas является образцом движения в Соединенных Штатах. Я очень рад выступить сегодня на вашем саммите по многим причинам, не последней из которых является возможность снова посетить Джани Барреру, президента Acción Texas. Я имел удовольствие работать с Джейни, когда она была членом Консультативного совета по защите прав потребителей Федеральной резервной системы, который на протяжении многих лет был бесценным ресурсом для Совета по всем аспектам регулирования защиты прав потребителей и инициатив по развитию сообщества.
Вскоре после того, как я стал членом Совета в 2002 году, Джени сотрудничала с Федеральным резервным банком Далласа, чтобы пригласить меня и одного из моих коллег по Совету, Сьюзен Бис, в Браунсвилл, штат Техас. Мы ознакомились с местными проектами жилищного и общественного строительства и посетили малый бизнес, который начал свое существование с помощью микрокредита от Acción Texas.
В оставшейся части своего выступления я расскажу о развитии микрофинансового движения в Соединенных Штатах, поместив его в международный контекст, а также обсудив, как оно вписывается в более широкий ландшафт финансирования малого бизнеса в этой стране. Я закончу некоторыми мыслями о проблемах, с которыми сталкивается движение в США, поскольку оно продолжает расти и развиваться.
Развитие США Микрофинансовое движение
Хотя Соединенные Штаты относительно поздно пришли к микрофинансовому движению, эксперименты в XIX веке80-е и 1990-е годы заложили основу для живой сети программ, которые мы видим сегодня.
Acción была в авангарде развития микрофинансирования в Соединенных Штатах. Acción International начала свою деятельность в области микрокредитования в Латинской Америке в 1961 году и в 1991 году учредила дочернюю организацию Acción USA в Соединенных Штатах. За прошедшие годы сеть Acción в США выросла и стала одним из крупнейших поставщиков микрофинансовых услуг в стране. С момента своего основания американская сеть Acción предоставила ссуды на сумму 180 миллионов долларов США почти 20 000 заемщикам в 35 штатах. 2
Конечно, операционные детали программ микрофинансирования в США значительно отличаются от зарубежных программ, но, как я уже упоминал, у них схожие цели и основные ценности. Как и в развивающихся странах, микрофинансовое движение в Соединенных Штатах стремится расширить экономические возможности для отдельных лиц и способствовать экономическому развитию общества путем предоставления небольших кредитов и других бизнес-услуг людям, которые традиционно недостаточно обслуживались основными финансовыми учреждениями.
Характеристики кредита, в том числе размер, требования к обеспечению и условия погашения, как правило, более гибкие, чем у стандартных банковских кредитов, и адаптированы к потребностям предпринимателей с низким и средним доходом.
Однако в Соединенных Штатах кредит является лишь частью пакета микрофинансирования. Программы микрофинансирования здесь в большей степени, чем за границей, расширили свои предложения, предоставив образование, обучение и различные другие услуги начинающим предпринимателям. Цели этих дополнительных мероприятий двояки: повысить выживаемость начинающих предприятий заемщиков и снизить кредитные риски для кредитора. Несколько факторов побудили микрофинансовую индустрию США диверсифицировать деятельность, выходящую за рамки простого кредитования. Сложность американского рынка финансовых услуг требует более высоких навыков управления финансами, чем обычно требуется в развивающихся странах. Здесь даже очень малому бизнесу, вероятно, придется иметь дело с такими факторами, как налоги, лицензии и законы о зонировании, которые могут оказаться пугающими препятствиями для неопытного, амбициозного владельца бизнеса (Assanie and Virmani, 2006).
Напротив, предприниматели в развивающихся странах, как правило, работают в неформальном секторе, часто вне поля зрения регулирующих органов и налоговых органов. Еще одно различие между контекстом США и развивающимся миром заключается в том, что в Соединенных Штатах начинающие предприниматели могут иметь доступ к альтернативным источникам кредита. Хотя они могут быть не в состоянии получить традиционные кредиты для малого бизнеса, некоторые из них могут претендовать на кредитные карты, кредитные линии под залог жилья или другие альтернативы микрокредитам, в то время как многие клиенты Grameen Bank в Бангладеш, например, не имеют таких альтернатив. Таким образом, хотя кредитование остается очень важной частью программ микрофинансирования США, оно не является столь важным для более широкой миссии, как это обычно бывает в развивающихся странах.
Помогая местным предприятиям начать работу, микрофинансовые организации помогают предоставлять социальные льготы, часто связанные с такими предприятиями.
Например, микропредприниматели часто вовлекают членов своей семьи в свой бизнес, предоставляя им ценный опыт работы; а дополнительный доход может дать важные преимущества будущим поколениям, например возможность получить лучшее образование. Кроме того, предприниматели могут приносить пользу обществу и местной экономике разными способами, как показывает история женщины, проживающей в одном из беднейших районов Хьюстона. Заметив нехватку продуктовых магазинов в своем районе, она обратилась в Acción Texas за средствами, чтобы открыть небольшой магазин органических продуктов и ресторан. С помощью микрозайма она создала жизнеспособный бизнес, а также улучшила возможности покупки продуктов питания в своем районе. Она также предоставляет различные услуги, в том числе уроки кулинарии по соседству, которые способствуют здоровому питанию.
Место микрофинансирования в системе финансирования малого бизнеса
Хотя исчерпывающих данных о микрофинансировании США в целом мало, многие микрофинансовые организации США измеряют и отслеживают свою собственную деятельность.
Accion Texas, например, сообщает, что в период с 1994 по 2005 год она предоставила ссуду в размере 42 миллионов долларов. По ее оценкам, эти ссуды создали 982 новых рабочих места и принесли около 78 миллионов долларов экономической деятельности (включая прибыль в размере около 25 миллионов долларов и местные налоговые поступления в размере 4,5 миллиона долларов). 3 Таким образом, несмотря на пробелы в агрегированных данных, мы можем получить некоторое представление о том, как микрофинансирование вписывается в общую картину финансирования малого бизнеса.
Малые предприятия, обычно определяемые как фирмы, имеющие менее 500 сотрудников, всегда играли жизненно важную роль в экономике США. Вместе они нанимают более половины работников частного сектора и производят более половины продукции частного сектора (Совет управляющих, 2007 г.). Предприятия, которые финансируют микрокредиты, являются, конечно, самыми маленькими из малых предприятий, но такие фирмы составляют значительную долю сектора малого бизнеса США: 20 процентов малых предприятий в Соединенных Штатах имеют только одного человека, работающего в фирме.
а в 40 процентах работают от двух до четырех человек. Среди этих небольших фирм почти 25% были основаны или приобретены новым владельцем в течение последних четырех лет.
Таким образом, микропредприятия не только открывают путь к экономической самостоятельности для владельцев-предпринимателей и приносят пользу их местным сообществам, но также важны для экономики в целом. Есть доля правды в популярном образе успешной фирмы, зародившейся в чьем-то гараже. Микропредприятия могут превратиться в малые предприятия, а малые предприятия могут вырасти в крупные фирмы. Таким образом, микрофинансирование играет роль бизнес-инкубатора, компенсируя трудности, с которыми сталкиваются очень маленькие фирмы и стартапы при получении кредита от авторитетных финансовых посредников. Эти трудности возникают из-за того, что кредитование малого бизнеса обычно считается более рискованным и дорогостоящим, чем кредитование более крупных фирм. Малые предприятия часто более восприимчивы к изменениям в экономике в целом и, как правило, имеют гораздо более высокий уровень банкротств, чем более крупные предприятия, хотя коэффициент выживания малых фирм увеличивается с возрастом (Knaup, 2005).
Для снижения риска можно использовать залог. кредиторам, но у самых маленьких и самых молодых фирм часто мало активов, доступных для залога. Помимо того, что кредитование малых фирм является более рискованным, оно может быть более дорогим. Это стоит больше в расчете на доллар, предоставленный взаймы, как для оценки их кредитных заявок, так и для мониторинга их текущей эффективности. Многим малым предприятиям не хватает подробных балансовых отчетов и другой финансовой информации, используемой андеррайтерами при принятии решений о кредитовании. И малая фирма не выпускает публично обращающиеся долговые обязательства или другие ценные бумаги, стоимость которых на рынке служит сигналом ее ожиданий прибыли.
Конечно, несмотря на эти трудности, многим малым предприятиям удается получить необходимые кредиты и капитал. Общинные банки, которые полагаются на личные отношения и знание местного рынка для оценки кредитных рисков, уже давно являются источником финансирования малого бизнеса. Разработка более сложных методов андеррайтинга кредитов для малого бизнеса, включая использование кредитного скоринга, помогла сделать кредитование малого бизнеса более привлекательным и для более крупных организаций (Cowan and Cowan, 2006).
А исследования показывают, что внутреннее финансирование, то есть финансирование из личных ресурсов владельцев, семьи, друзей и деловых партнеров, может помочь компенсировать отсутствие доступа к капиталу и имеет решающее значение как для новых, так и для существующих малых предприятий (Розен, 1998; Holtz-Eakin, Joulfaian, and Rosen, 1994a,b). Однако для некоторых потенциальных предпринимателей с низким доходом ни один из этих вариантов не осуществим. Микрофинансирование призвано восполнить этот пробел.
Будущее микрофинансирования в США
Как я уже подчеркивал, программы развития микропредприятий в Соединенных Штатах касаются гораздо большего, чем предоставление кредита, хотя доступ к кредиту остается главной проблемой. Многие программы используют целостный подход, предлагая взаимосвязанные услуги, дополняющие кредитную деятельность и ориентированные на предпринимателей на каждом этапе развития бизнеса. Предлагаемые услуги включают предварительное бизнес-обучение; специализированная техническая помощь; программы наставничества; отраслевые консультации и поддержка; сетевые возможности; скоординированные программы продаж и маркетинга; и развитие официальных связей с банками, местными общественными колледжами и другими учреждениями (Edgcomb and Klein, 2005).
Конечно, многим начинающим предприятиям это не удается; это неизбежный аспект рисков, с которыми сталкиваются предприниматели малого бизнеса. Но услуги, предоставляемые программами микропредприятий, предлагают заемщикам прочную основу для ведения бизнеса и дают их предприятиям больше шансов на рост и процветание в условиях конкурентного рынка.
Эти услуги приносят пользу кредитору, делая заемщиков более кредитоспособными, но предоставление этих услуг начинающим предпринимателям является трудоемким и требует значительного опыта. Поскольку клиенты микрофинансирования редко могут платить за эти услуги, расходы, как правило, покрываются за счет благотворительных усилий и государственно-частных партнерств. Могут ли американские программы микрофинансирования стать финансово самоокупаемыми — ключевой вопрос будущего.
В настоящее время организации микропредприятий экспериментируют с бизнес-моделями, стремясь повысить самодостаточность. Некоторые пытаются повысить свою прибыльность, предлагая более широкий спектр платных услуг, таких как обналичивание чеков и упрощение денежных переводов.
Другие обратились к технологиям, чтобы сократить свои расходы. Acción USA, например, сократила транзакционные, андеррайтинговые и сервисные расходы благодаря инициативе кредитования через Интернет. 4 Компания также сократила расходы на обучение за счет онлайн-курсов и курсов дистанционного обучения. Еще одно веб-приложение, MicroMentor, объединяет неопытных предпринимателей с более опытными бизнесменами, тем самым оказывая важную помощь новым владельцам бизнеса по относительно низкой цене (http://www.micromentor.org/). Ассоциация возможностей для предприятий, основная торговая ассоциация программ микропредприятий, служит форумом для изучения инноваций, разработок и передового опыта в этой области (http://www.microenterpriseworks.org/).
Другим многообещающим направлением развития микрофинансирования в будущем является расширение партнерских отношений с основными банковскими учреждениями. Обычные банки, как правило, не предлагают набор вспомогательных услуг, которые можно найти в микрокредитах.
Но, сотрудничая с микрокредитором, который инкубирует очень малые предприятия, основные учреждения могут получить новых клиентов, когда заемщики «окончат» программу микрофинансирования и будут искать более крупные кредиты. И эти новые клиенты будут более кредитоспособными заемщиками из-за ранней поддержки, которую они получили от организации микрофинансирования. Acción Texas и другие микрофинансовые организации установили несколько взаимовыгодных партнерских отношений с крупными банковскими учреждениями. Такие партнерские отношения служат двусторонней системой направления между микрокредиторами и крупными банками и помогают разрушить барьеры между основными учреждениями и недостаточно обслуживаемыми предпринимателями.
Заключение
Подводя итог, я хочу подтвердить важную роль, которую микрофинансирование играет в предоставлении возможностей для предпринимательства людям, у которых в противном случае их не было бы. Хотя некоторые предприятия неизбежно отойдут на второй план, те, которые процветают и растут, скорее всего, будут иметь лучшее управление и лучшие долгосрочные перспективы, чем без поддержки программ микропредприятий.
Успешные микропредприятия обеспечивают рабочие места, а также ценные продукты и услуги для своих сообществ. Что не менее важно, они могут обеспечить экономическую независимость и уверенность в своих силах для владельцев-предпринимателей. Все преимущества этого движения трудно подсчитать. Действительно, одной из важных задач на будущее является поиск способов более точного измерения воздействия и экономической эффективности программ микрофинансирования. Ясно то, что микрофинансовое движение значительно выросло и адаптировалось за свою короткую историю в Соединенных Штатах. Я надеюсь, что микрофинансовые организации сохранят свой энергичный дух инноваций и экспериментов, стремясь стать более самодостаточными и адаптироваться к нашей постоянно меняющейся экономике.
Ссылки
Ассани, Лейла и Рагхав Вирмани (2006 г.). «Инкубация микрофинансирования: опыт на границе Техаса», Федеральный резервный банк Далласа, Southwest Economy (сентябрь/октябрь), стр.
3-7.
Совета управляющих Федеральной резервной системы (2007 г.). Доклад Конгрессу о доступности кредитов для малого бизнеса. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, октябрь.
Карр, Джеймс Х. и Чжун И Тонг, ред. (2002). Тиражирование микрофинансирования в США . Вашингтон: Издательство Центра Вудро Вильсона.
Коуэн, Чарльз Д. и Адриан М. Коуэн (2006). «Оценка использования кредитного скоринга финансовыми учреждениями для кредитования малого бизнеса на основе опроса (690 КБ PDF)». Вашингтон: Управление по делам малого бизнеса США, Управление по защите интересов, ноябрь.
Эджкомб, Элейн Л. и Джойс А. Кляйн (2005). «Открытие возможностей, создание собственности: выполнение обещаний микропредприятий в Соединенных Штатах». Вашингтон: Фонд микропредприятий для инноваций, эффективности, обучения и развития (FIELD) в Институте Аспена, февраль, www.fieldus.org/Projects/MovingForward.html.
Хольц-Икин, Дуглас, Дэвид Джулфаян и Харви С.
Розен (1994a). «Предпринимательские решения и ограничения ликвидности», RAND Journal of Economics , vol. 24 (лето), стр. 334-47.
_________ (1994б). «Выстоять: предпринимательское выживание и ограничения ликвидности», Журнал политической экономии , том. 102 (февраль), стр. 53-75.
Кнауп, Эми Э. (2005). «Выживание и долголетие в данных о динамике занятости в бизнесе», Ежемесячный обзор труда , том. 128 (май), стр. 50-56.
Розен, Харви С. (1998). «Будущее предпринимательских финансов», Журнал банковского дела и финансов , том. 22 (август), стр. 1105-07.
Юнус, Мухаммед (2006). «Нобелевская лекция», речь на вручении Нобелевской премии мира, Осло, 10 декабря, www.nobelprize.org/nobel_prizes/peace/laureates.
Сноски
1. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте Организации Объединенных Наций «Международный год микрокредитования» www.yearofmicrocredit.