Как преумножить деньги в 36 раз за год: что делать с накоплениями при инфляции или дефолте

что делать с накоплениями при инфляции или дефолте

Я всегда считал, что умею грамотно распоряжаться своими финансами. Но сейчас совсем не понимаю, что делать с деньгами: рубль падает, банки под санкциями, с бизнесом непонятно что. Люди в панике то снимают деньги со счетов, то кладут обратно и рубли, и валюту. Подскажите, как действовать, чтобы не потерять капитал?

Я инвестирую, у меня есть финансовая подушка на пару месяцев, деньги раскиданы по накопительным счетам — рублевому и долларовому. Наличные я не снимал, потому что не смог.

Помогите, пожалуйста, советами, как лучше поступить. Сейчас, думаю, не мне одному это важно.

Инвестредакция

советует

В сложные времена особенно важно грамотно распорядиться деньгами, чтобы не потерять их, например, из-за растущей инфляции или падения ценных бумаг на бирже.

Вот как мы советуем действовать, чтобы снизить риски для капитала и привычного образа жизни, и чего рекомендуем не делать. Не гарантируем, что это защитит от всего, но многие риски точно удастся уменьшить.

Наращивать финансовую подушку

Подушка — это запас денег на крайний случай. Она поможет пережить потерю работы, непредвиденные крупные расходы и так далее. Сейчас подушка особенно актуальна.

Что делать? 20.08.18

Как правильно создать финансовый резерв?

Мы советуем держать подушку в размере минимум трех месячных расходов с учетом платежей по кредитам. Лучше — шесть месяцев.

Если ваша подушка меньше, самое время постараться отложить туда больше денег. А может быть, вы захотите сделать так, чтобы подушки хватало на больший срок, например на год, — это вполне оправданный шаг, если есть возможность. Если подушки еще нет, то очень важно сформировать хоть какую-то, откладывая часть доходов.

Напомним, что подушка должна быть легко доступна. Часть можно держать в наличных рублях и иностранной валюте, часть — на картах с процентом на остаток, накопительных счетах, расходно-пополняемых вкладах и обычных вкладах, открытых на небольшой срок.

А вот ценные бумаги — неподходящий выбор для подушки. Это подтверждается недавним падением рынков и закрытием торгов на Московской бирже.

Правильно использовать банковские продукты

Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.

Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.

/guide/your-grace/

Как работает грейс-период

Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.

Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.

Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.

Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам. Мы писали об этом в новом разборе.

Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.

При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.

Разумно инвестировать

План действий. Возможно, у вас есть инвестиционная стратегия или план. Перечитайте этот документ, чтобы лучше понять, как действовать. Если его нет, стоит создать. Мы рассказывали, что в нем должно быть.

Нелишним будет еще раз обдумать свои инвестиционные цели, отношение к риску, приемлемые для вас типы активов. Вдруг что-то изменилось — и вы решите иначе распределить активы и выбрать другие инструменты. Но перед этим можно выдержать паузу, чтобы лучше все обдумать и исключить влияние эмоций.

Покупка на дне. Сейчас российские биржи не работают, так что не получится купить подешевевшие акции, облигации и фонды. Но когда снова начнется торговля, можно подумать о вложении в российские ценные бумаги. Это шанс для инвесторов, не закупившихся в 2008 году или в марте 2020. Однако инвестировать в российские бумаги стоит, если вы действительно готовы к волатильности и согласны ждать несколько месяцев, а то и лет, пока все вырастет. В инвестициях нет гарантий — может и не вырасти.

Счета за рубежом могут дать дополнительные возможности, в том числе доступ к самым разным биржам.

Но далеко не все иностранные брокеры открывают счета россиянам. Кроме того, открыв счет, надо в течение месяца уведомить о нем российскую налоговую, а по итогам года подавать налоговую декларацию и отчет о движении средств.

Наконец, недавние указы президента могут затруднить пополнение таких счетов, по крайней мере в иностранной валюте. Кроме того, непонятно, насколько законно сейчас совершать сделки с резидентами других стран.

Указы Президента РФ:
от 28.02.2022 № 79,
от 01.03.2022 № 81

Прежде чем что-то переводить за рубеж и совершать там сделки, изучите последние указы и дождитесь разъяснений от властей по непонятным пунктам. Надеемся, что такие разъяснения скоро появятся.

На всякий случай также предупредим, что всегда есть риск, что иностранные брокеры могут перестать работать с россиянами. В худшем случае зарубежные счета россиян могут заморозить на неопределенный срок.

Альтернативные активы. Учитывая неработающие биржи, кого-то могут заинтересовать криптовалюты. Их сложнее заблокировать и отследить, но есть риск, что криптобиржи перестанут работать с россиянами. Но это волатильный, то есть довольно рискованный, актив.

Также инвесторам может стать интересно золото в виде физического металла — слитков и особенно инвестиционных монет. У последних в отличие от слитков нет НДС, хотя и налог на слитки могут отменить.

7 способов заработать на золоте

Золото — долларовый актив, который в кризис способен — но не обязан — сильно расти. Причем рублевая доходность будет выше долларовой из-за роста доллара к рублю. Плюс физического золота в том, что оно существует и доступно, даже когда биржа или банки закрыты. Главное — хранить в надежном месте, не царапать его и не пачкать.

Однако сейчас цена золота на максимуме и в рублях, и в долларах. Если международная ситуация и экономика России быстро нормализуются, не исключено, что купивший золото инвестор надолго окажется в минусе.

Знания. Пока биржи не работают, стоит изучить, как устроены инвестиции. Эти знания не будут лишними и позволят избежать многих ошибок.

Пригодятся наши бесплатные курсы для начинающих инвесторов и про анализ акций, а также наши статьи и хорошие книги об инвестициях. У нас, например, есть подборка книг о мышлении и психологии инвесторов — сейчас подходящее время для таких материалов.

Купить нужные вещи

Цена многих товаров зависит от курса валюты, поскольку эти товары импортируются либо выпускаются с помощью импортного оборудования и комплектующих. Хорошая идея — купить подобные товары про запас, если они вам нужны и их цена не слишком выросла.

Вот примеры того, что можно купить:

• электроника и бытовая техника. Нет смысла покупать три стиральные машины или четыре телевизора. Но если вам действительно нужен новый смартфон, или техника в недавно купленную квартиру, или что-то подобное — возьмите, особенно если удалось найти это за адекватные деньги;
• лекарства, витамины, контактные линзы и другие товары для здоровья;
• качественный корм для домашних животных и иные товары для них;
• одежда и обувь;
• спортивное питание и экипировка;
• расходники и запчасти для автомобиля, если ему требуется ремонт;
• строительные и отделочные материалы, инструменты.

6 фраз, чтобы успокоить близкого человека в тревожное время

Вряд ли сейчас есть смысл закупать про запас продукты питания, но можно взять то, что обычно едите сами, у чего большой срок хранения и что импортируется. Это, например, кофе, шоколад, сухофрукты, которые не займут много места в квартире.

Продукты питания типа круп, макарон и консервов вряд ли стоит закупать: их чаще всего производят в России, так что маловероятно, что они исчезнут или цена вырастет в разы. Но если вам так будет спокойнее, можете купить и их. То же касается и бытовой химии.

Инвестировать в себя и помогать близким

Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.

Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.

Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.

/vychet-za-lechenie/

Я получаю налоговые вычеты за лечение и анализы не выходя из дома

Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.

Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.

Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.

Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.

Чего не стоит делать

Постоянно проверять портфель. Вряд ли полезно регулярно выяснять, сколько стоят ваши ценные бумаги: вас это только расстроит и может привести к необдуманным решениям.

Постарайтесь пореже заходить в приложение брокера или торговый терминал. В крайнем случае их можно просто удалить, чтобы зря не нервничать.

В панике выходить из упавших бумаг. Высок риск продать активы на дне, зафиксировав большой убыток. Вряд ли разумно так делать, по крайней мере если у вас нет острой потребности в деньгах и нет хороших идей, куда вложить средства после продажи упавших активов.

Пытаться быстро заработать на бирже. Это тоже повышенный риск, а также много нервов. Особенно опасно это делать, используя плечи, то есть заемные средства: можно потерять много денег и остаться в долгах.

/margin-trading/

Что такое маржинальная торговля и кредитное плечо

Шортить, то есть играть на понижение, тоже не стоит.

Гасить досрочно старые кредиты. В нынешних реалиях многие кредиты, полученные ранее, кажутся весьма выгодными. Например, это ипотека со ставкой 6—10% годовых или автокредиты под 10—15% годовых.

Цены на недвижимость и автомобили выросли, а также выросла ключевая ставка — и поднялись ставки на новые кредиты. При этом по ранее выданным кредитам ставка не растет, а платежи не просто не растут, а обесцениваются из-за ускоряющейся инфляции.

С учетом этого сейчас нет смысла досрочно гасить кредиты с низкой ставкой. Выгоднее отправлять свободные деньги на вклады и накопительные счета, то есть под более высокую ставку, чем по старым кредитам. Досрочно гасить подобные кредиты стоит разве что в том случае, если вам некомфортно само ощущение долга.

Если решите гасить досрочно, лучше снижать размер платежа, а не срок, и по возможности продолжать платить больше, чем надо. Это снизит риск, что в случае финансовых сложностей вам перестанет хватать денег на платежи, ведь размер ежемесячного платежа будет постепенно снижаться.

/vse-otdal/

Как погасить все кредиты

Самое главное

Это не первый кризис в истории России и, вероятно, не последний. Его надо просто пережить, избегая явных ошибок.

Прежде чем принимать какие-то решения, возьмите паузу и все хорошо обдумайте. Не поддавайтесь эмоциям, не продавайте в панике активы задешево и не скупайте валюту и бытовую технику на пиках цены.

Диверсифицируйтесь по максимуму. Используйте разные виды активов, от наличных до ценных бумаг и недвижимости, разные валюты, держите капитал в разных финансовых организациях и странах. От этого может вырасти риск потерять отдельные части капитала, но сильно уменьшится риск потерять все.

/list/how-to-be-seneca/

Как пережить тяжелые времена стоически: 6 приемов

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос

«Не хожу на работу, но зарабатываю».

Как казахстанец получает пассивный доход?

Молодой казахстанец накопил 3 миллиона тенге и задумался: «Как я могу их приумножить?», «Как получать пассивный доход?» Положить деньги на депозит он не захотел: слишком маленькие проценты. Другие привычные способы инвестирования его тоже не устроили. Куда он в итоге вложил деньги? Сколько заработал? Правильно ли он действовал? Могут ли простые казахстанцы последовать его примеру, не работать и при этом получать прибыль?

Корреспондент Tengrinews.kz Ольга Пастухова записала историю 25-летнего инвестора, а также комментарии юридического консультанта Александра Пономаренко и финансового аналитика Армана Бейсембаева.

«Меня зовут Талгат Ж., я живу в Алматы. По образованию я электроэнергетик, однако по профессии не работал. Одно время я занимался арендой недвижимости, сейчас по найму я не работаю, инвестирую и ищу интересное бизнес-направление. Я живу самостоятельно. На бытовые расходы трачу средства, заработанные на посредничестве в аренде недвижимости (остались старые связи, я иногда помогаю), а также частично — прибыль от инвестиций. О своих инвестициях и опыте получения пассивного дохода рассказываю в Telegram-канале.

Я не хожу на работу, но зарабатываю. Роберт Кийосаки ввел понятие «Квадрант денежного потока», согласно которому есть четыре способа получения заработка: работа по найму, работа на себя, владение бизнесом, инвестиции. А финансовую свободу дают только два из них — бизнес и инвестиции. Их я и пробую. 

К осени 2018 года я скопил 3 миллиона тенге, которые и решил инвестировать. Существует множество способов инвестирования: недвижимость, фондовые рынки, доли в различных компаниях, драгоценные металлы и т. д. Я рассматривал различные варианты и выбрал те, где наибольшая доходность с умеренными рисками. Понимал, что даже 20 процентов годовых с 3 миллионами тенге хорошего дохода не принесут.

Я считал, что было бы, если бы я положил деньги на депозит. В казахстанских банках — низкая процентная ставка: в тенге — 10 процентов годовых, в долларах — один процент. На тенговом депозите через год у меня было бы всего 3,3 миллиона тенге. Если учесть годовую инфляцию (до 7 процентов), то мой реальный доход с депозита составил бы всего 69 тысяч тенге (общая сумма — 3 069 000 тенге). И это без учета девальвации. На долларовом депозите за год я бы заработал всего 81,4 доллара.

По инвестициям я ни с кем не консультируюсь. Читаю литературу по этой теме, смотрю интервью людей, которые добились какого-то успеха в бизнесе и инвестициях. Из книг мне особенно запомнились книги Уоррена Баффета, «Зеленый король» Поль-Лу Сулицера, а также «Продавец обуви» основателя компании Nike Фила Найта. Из интервью мне нравится YouTube-канал Big Money, украинский предприниматель Евгений Черняк интервьюирует успешных бизнесменов. Также можно посмотреть в YouTube выступления самых крутых предпринимателей — Билла Гейтса, Стива Джобса, Илона Маска и других.

Всего я сделал три инвестиции. При выборе объекта инвестирования я обращал внимание в первую очередь на личность человека, который привлекает средства. Все мои «учителя» говорят, что важно инвестировать не в определенный бизнес, а в определенного человека.

У меня нет юриста. Я сам внимательно читал договоры, анализировал их и делал вывод: подойдут ли мне такие условия? Нотариальный договор оформляли только один раз, это была инвестиция № 1. Мне предложили два варианта заключения договора, и я выбрал нотариальное.

Я инвестировал в микрокредитную организацию для пополнения их оборотного капитала: 1,2 миллиона тенге на 6 месяцев под 70 процентов. В конце срока договора сумма к получению: 2 040 000 тенге (+ 840 000 тенге). До момента истечения срока договора нет возможности изъять сумму. Изначально предлагалось инвестировать под 100 процентов на полгода. Но к тому моменту, когда я решился, ставка уже упала — до 70 процентов, потому что их оборотные средства уже увеличились.

Я был немного знаком с руководителем этой МКО, он произвел на меня впечатление порядочного человека. Объявление о привлечении инвестиций я нашел в его Instagram. Мы подписали нотариально заверенный договор займа (физлицо — физлицо).  Я должен получить эти деньги в конце апреля.

Я инвестировал в арендные квартиры: организация снимает элитные квартиры в субаренду и сдает их посуточно. Сумма вложения должна быть кратна 350 000 тенге — именно столько стоит аренда квартиры и коммунальные платежи по ней. Я вложил 700 000 тенге в две квартиры сроком на 6 месяцев с ежемесячным вознаграждением 50 процентов от чистой прибыли с каждой квартиры. Основная сумма займа возвращается по окончании срока договора (то есть через 6 месяцев, 1 мая 2019 года). Мы заключили договор о партнерстве (физлицо — юрлицо), где я выступаю в качестве инвестора-партнера.

Я нашел это объявление на одной из «досок объявлений». После личной встречи с женщиной-представителем у меня сложилось общее положительное впечатление о ней и компании. Сами квартиры я видел только на фото, мне предлагали самому поехать и посмотреть — я отказался.

В этой инвестиции были выполнены не все договоренности. Были постоянные задержки по выплатам, суммы выплат оказались меньше ранее оговоренных. Поэтому на месяц раньше срока мы расторгли договор. Сейчас претензий друг к другу не имеем. Я ожидал получить прибыль около 65 процентов (455 000 тенге, а в итоге получил 37 процентов (259 000 тенге). В дальнейшем инвестировать в арендные квартиры я не планирую, так как невозможно проверить чистую прибыль.

Я извлек урок, что нельзя верить сказанному — только написанному: все нужно прописывать в договоре. В этом случае договор был составлен не в мою пользу: пеня за просрочку была прописана, но очень маленькая. И если раньше я подписывал или не подписывал предложенные мне договоры, то когда у меня появился опыт, я понимаю, что можно и нужно вносить правки со своими условиями.

Я инвестировал в компанию, которая обучает тендерам и привлекает инвестиции для тендеров.
В конце ноября 2018 года я вложил 1 миллион тенге под 10-11 процентов на срок до 3 месяцев. К концу срока договора я должен был получить 1,1 миллиона тенге. При неудаче (если тендер не состоялся или заказчик не заплатил) инвестору возвращают 1 миллион тенге. У компании есть варианты: под 3 процента — на месяц, под 10-11 процентов — на 3 месяца либо 36 процентов годовых. Я выбрал второй, по двум причинам. Во-первых, хотел проверить компанию. Во-вторых, меня интересовали краткосрочные инвестиции.

Я был подписан на Instagram руководителя этой компании, в определенных кругах он достаточно известный человек. Время от времени он публикует сториз о привлечении инвестиций. Мы заключили договор о совместной деятельности. У них в документации можно было посмотреть, в какой тендер пойдут мои средства, но я этого не сделал. Мне сказали, что речь идет о закупе спецодежды, я согласился. Уже потом, изучая эту тему, я узнал, что от темы тендера может зависеть доходность.

За два дня до конца договора, в конце февраля, я получил сумму с вознаграждением. Итого вышло: 1 110 000 тенге, прибыль — 110 000 тенге, то есть 11 процентов. Стал бы я инвестировать туда снова? Возможно. Только суммы нужны больше, так как с моей суммой доходность +110 000 тенге за 3 месяца не особо впечатляет.

По моим первоначальным подсчетам за полгода к концу апреля 2019 года я должен пассивно заработать 1,2 миллиона тенге, всего на счету будет 4,2 миллиона тенге. В таком случае доходность составит 41-42 процента. Сейчас две инвестиции уже закрыты, срок третьей — конец апреля.

Когда я искал, куда вложить деньги, мне встречались и варианты со 100-процентной гарантией, что и деньги вернут, и вознаграждение выплатят. Надо понимать, что всегда есть риск потерять все деньги. 100 процентов гарантии не существует — ни в инвестициях, ни в любой другой сфере. Прибыль по первой инвестиции я еще не получил, выплата должна произойти в конце этого месяца. Я планирую 90 процентов заработанного снова инвестировать. Сейчас я ищу новые направления. В целом я доволен. Были и ошибки, но они даже ценнее побед».

***

Насколько эффективно и безопасно инвестировать таким образом, мы спросили у экспертов — юридического консультанта и финансового аналитика. Мнения — полярные. Юридический консультант скептически отнесся к описанной истории получения пассивного дохода, указав на множество подводных камней, а финансовый аналитик отметил, что «так работают очень многие».

«Жаль, что у этого парня нет юриста. Он очень рискует, в Казахстане вкладывая деньги в людей, с которыми познакомился в соцсетях.

Рассмотрим первый пример с микрокредитной организацией. Во-первых, заем без залога малознакомому физическому лицу — это прямой путь к потере всех денег, нотариальное заверение не гарантирует возврат. Во-вторых, МКО запрещено привлекать деньги у физлиц в качестве предпринимательской деятельности. В-третьих, максимальная ставка, под которую МКО могут выдавать микрокредиты, составляет 56 процентов годовых. Возникает вопрос о законности такой схемы: зачем МКО брать заем под 140 процентов годовых (70 процентов за полгода)?

Второй пример с арендой и субарендой. Я знаю людей, которые зарабатывают так же, в этой деятельности очень много подводных камней. За 350 000 тенге на 6 месяцев в Алматы и Нур-Султане невозможно арендовать элитную квартиру, цены начинаются от 200 000 тенге в месяц. Как правило, собственник запрещает субаренду. А без его согласия велик риск досрочного расторжения и уплаты штрафов.

Почасово и посуточно снимают чаще всего командировочные (их поток разнится от города), «субъекты с низкой социальной ответственностью» (могут быть проблемы с полицией) или молодежь для вечеринок (ущерб может быть больше прибыли). То, что герой материала даже не поехал смотреть объект, подтверждает его непрофессионализм и поверхностное отношение к делу. Также есть вопросы по поводу оформления такой деятельности: сначала звучит формулировка «заем», потом «договор о партнерстве». Скорее всего, речь идет о «договоре о совместной деятельности», когда стороны объединяют свои усилия и ресурсы для достижения общей цели. Стороны также совместно несут убытки.

Третий пример — с тендерами. На сегодня процесс проведения и участия в тендерах максимально отлажен. Их, как правило, проводят госструктуры и крупные компании, не заинтересованные в случайных людях: они устанавливают жесткие квалификационные требования к участникам и поставщикам. Но и в случае соответствия требованиям гарантий, что все будет гладко, нет. Убытки они тоже несут вместе. Плюс доходность тендеров на поставку сейчас не очень большая из-за большой конкуренции.

И это мы еще не говорили про налоги, которые обязательно нужно платить с любой предпринимательской деятельности. Для такой деятельности лучше создать юридическое лицо или ИП. Это весьма высокорискованная деятельность, велик риск судебных исков для возврата средств. Лучше сразу отдать деньги на благотворительность.

Меня радует, что герой сделал правильные выводы. Тем, кто интересуется получением пассивного дохода, я бы не рекомендовал заниматься тем, в чем вы мало понимаете, ориентируясь на информацию из соцсетей. «Мы сидим, а денежки идут» — так не бывает, и уже давно. Инвестирование — сложная работа, требующая специальных знаний. Инвестору предстоит изучить риск-менеджмент, деятельность паевых инвестфондов, акции, облигации, принципы сбалансированного инвестпортфеля. .. Самостоятельно без особых рисков на сегодня можно вложиться только в банковские депозиты, драгметаллы и накопительное страхование жизни. Но и доходность по таким инструментам будет не очень большая».

«Ход мыслей этого инвестора, в общем, правильный. Главное, что он сам трезво осознает риски и вероятность невозврата, чего сильно не хватает очень многим, особенно начинающим инвесторам. Разумеется, что гарантий в таком деле нет и быть не может. Насчет перспектив героя ничего конкретного сказать не могу. Если он так же будет действовать, как сейчас, то есть раскладывать свои инвестиции по разным проектам, то доход он будет получать. Со временем, может быть, и немаленький.

По этой схеме деньги вкладываются в некоторый бизнес или стартап. Между учредителем и инвестором заключается договор о том, какую доходность данный вид деятельности может обеспечить и за какой срок. Существует много типов инвестиций. Подход данного инвестора я бы назвал наиболее консервативным: деньги вкладываются напрямую в некий бизнес в реальном секторе, по истечении срока они забираются обратно плюс обещанный доход.

Так работают очень многие из тех, у кого есть хороший капитал. К ним обращаются многие молодые начинающие предприниматели, которым нужен первоначальный капитал. Три миллиона тенге — не крупная сумма. Нормально зарабатывать можно, если располагаемая сумма хотя бы от 100 000 долларов (около 38 миллионов тенге по состоянию на апрель 2019 года — прим. ред.).

Лично я рекомендую людям, желающим получать пассивный доход с минимальными рисками, два варианта. Либо делать инвестиции на фондовом рынке: через брокера покупать акции компании, если бизнес растет и развивается — вы получаете дивиденды. Либо покупать выпущенные компаниями облигации и получать заявленные проценты: фактически инвестор, действуя через брокеров, кредитует компанию. Она вырученные деньги вкладывает в развитие и расширение, а полученную прибыль выплачивает в виде процентов».

Ольга Пастухова

Читайте также:

«Личный опыт. Мы ведем семейный бюджет»

Определение, полезность и способы использования

Оглавление

Содержание

• Что такое правило 72?

• Формула

• Как использовать правило 72

• Правило 72 Часто задаваемые вопросы

По

Уилл Кентон

Полная биография

Уилл Кентон — эксперт в области экономики и инвестиционного законодательства. Ранее он занимал руководящие должности редактора в Investopedia и Kapitall Wire, имеет степень магистра экономики Новой школы социальных исследований и степень доктора философии по английской литературе Нью-Йоркского университета.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 31 мая 2022 г.

Рассмотрено

Сьерра Мюрри

Рассмотрено
Сьерра Мюрри

Полная биография

Сьерра Мюрри — эксперт в области банковского дела, кредитных карт, инвестиций, займов, ипотеки и недвижимости. Она является банковским консультантом, агентом по подписанию кредита и арбитром с более чем 15-летним опытом финансового анализа, андеррайтинга, кредитной документации, проверки кредита, соблюдения банковских требований и управления кредитными рисками.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Скайлар Кларин

Факт проверен
Скайлар Клэрин

Полная биография

Скайлар Клэрин занимается проверкой фактов и экспертом в области личных финансов с обширным опытом, включая ветеринарные технологии и изучение фильмов.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Investopedia / Даниэль Фишел

Что такое правило 72?

Правило 72 — это быстрая и полезная формула, которая обычно используется для оценки количества лет, необходимого для удвоения вложенных денег при заданной годовой норме прибыли. В качестве альтернативы он может вычислить годовую норму совокупного дохода от инвестиций, учитывая, сколько лет потребуется, чтобы удвоить инвестиции.

В то время как калькуляторы и программы для работы с электронными таблицами, такие как Microsoft Excel, имеют функции для точного расчета точного времени, необходимого для удвоения вложенных денег, Правило 72 пригодится для умственных вычислений, позволяющих быстро оценить приблизительную стоимость. По этой причине Правилу 72 часто учат начинающих инвесторов, так как его легко понять и рассчитать. Комиссия по ценным бумагам и биржам также ссылается на Правило 72 в ресурсах по финансовой грамотности на уровне класса.

Основные выводы

• Правило 72 — это упрощенная формула, которая рассчитывает, сколько времени потребуется для удвоения стоимости инвестиции, исходя из ее нормы прибыли.
• Правило 72 применяется к составным процентным ставкам и является достаточно точным для процентных ставок в диапазоне от 6% до 10%.
• Правило 72-х можно применять ко всему, что увеличивается экспоненциально, например к ВВП или инфляции; это также может указывать на долгосрочное влияние ежегодных сборов на рост инвестиций.
• Этот инструмент оценки также можно использовать для оценки нормы прибыли, необходимой для удвоения инвестиций с заданным периодом инвестирования.
• В различных ситуациях лучше использовать Правило 69, Правило 70 или Правило 73.

Правило 72

Формула правила 72

Правило 72 можно использовать двумя способами для определения ожидаемого периода удвоения или требуемой нормы прибыли.

лет до удвоения: 72 / ожидаемая норма прибыли

Чтобы рассчитать период времени, за который инвестиции удвоятся, разделите целое число 72 на ожидаемую норму прибыли. Формула основана на единой средней ставке в течение срока действия инвестиции. Выводы верны для дробных результатов, поскольку все десятичные дроби представляют собой дополнительную часть года.

Ожидаемая норма прибыли: 72 / Годы удвоения

Чтобы рассчитать ожидаемую процентную ставку, разделите целое число 72 на количество лет, необходимых для удвоения ваших инвестиций. Количество лет не обязательно должно быть целым числом; формула может обрабатывать дроби или части года. Кроме того, полученная ожидаемая норма прибыли предполагает начисление сложных процентов по этой ставке в течение всего периода владения инвестицией.

Правило 72 применяется к случаям сложных, а не простых процентов. Простые проценты определяются путем умножения дневной процентной ставки на основную сумму и на количество дней, прошедших между платежами. Сложные проценты начисляются как на первоначальную основную сумму, так и на накопленные проценты за предыдущие периоды вклада.

Как использовать правило 72

Правило 72-х может применяться ко всему, что растет со сложной скоростью, например к населению, макроэкономическим показателям, сборам или займам. Если валовой внутренний продукт (ВВП) растет на 4 % в год, ожидается, что экономика удвоится за 72/4% = 18 лет.

Что касается комиссии, которая съедает прибыль от инвестиций, можно использовать Правило 72, чтобы продемонстрировать долгосрочные последствия этих затрат. Взаимный фонд, который взимает 3 % годовых комиссий за расходы, сократит основную сумму инвестиций примерно наполовину примерно через 24 года. Заемщик, который платит 12% процентов по своей кредитной карте (или любой другой форме кредита, начисляющей сложные проценты), удвоит сумму, которую он должен, через шесть лет.

Это правило также можно использовать для определения времени, за которое стоимость денег уменьшится вдвое из-за инфляции. Если инфляция составляет 6%, то данная покупательная способность денег будет стоить половину примерно через 12 лет (72 / 6 = 12). Если инфляция снизится с 6% до 4%, ожидается, что инвестиции потеряют половину своей стоимости через 18 лет вместо 12 лет.

Кроме того, Правило 72 может применяться ко всем видам продолжительности, при условии, что норма доходности начисляется ежегодно. Если проценты за квартал составляют 4% (но проценты начисляются только ежегодно), то для удвоения основной суммы потребуется (72/4) = 18 кварталов или 4,5 года. Если население страны увеличивается со скоростью 1% в месяц, оно удвоится за 72 месяца или шесть лет.

Кто придумал правило 72?

Правило 72 восходит к 1494 году, когда Лука Пачоли сослался на это правило в своей всеобъемлющей книге по математике под названием Summa de Arithmetica. Пачоли не делает никаких выводов или объяснений того, почему это правило может работать, поэтому некоторые подозревают, что это правило появилось раньше, чем роман Пачоли.

Как рассчитать правило 72?

Вот как работает правило 72-х. Вы берете число 72 и делите его на прогнозируемый годовой доход от инвестиций. В результате получается приблизительное количество лет, которое потребуется, чтобы ваши деньги удвоились.

Например, если инвестиционная схема обещает 8% годовой совокупной доходности, потребуется приблизительно девять лет (72 / 8 = 9), чтобы удвоить вложенные деньги. Обратите внимание, что совокупный годовой доход в размере 8% подставляется в это уравнение как 8, а не 0,08, что дает результат девяти лет (а не 9 лет). 00).

Если требуется девять лет, чтобы удвоить инвестиции в 1000 долларов, то инвестиции вырастут до 2000 долларов в 9-м году, 4000 долларов в 18-м году, 8000 долларов в 27-м году и так далее.

Насколько точным является правило 72?

Формула Правила 72 обеспечивает достаточно точную, но приблизительную временную шкалу, что отражает тот факт, что это упрощение более сложного логарифмического уравнения. Чтобы получить точное время удвоения, вам нужно выполнить весь расчет.

Точная формула для расчета точного времени удвоения для инвестиции, приносящей начисленную процентную ставку r% за период:

Чтобы точно узнать, сколько времени потребуется, чтобы удвоить инвестиции, приносящие 8% годовых, вы должны использовать следующее уравнение:

T = ln(2) / ln (1 + (8/100)) = 9,006 лет

Как видите, этот результат очень близок к приблизительному значению, полученному по формуле (72/8) = 9 лет.

В чем разница между правилом 72 и правилом 73?

Правило 72 в основном работает с процентными ставками или нормами доходности, которые находятся в диапазоне от 6% до 10%. При работе со ставками за пределами этого диапазона правило можно скорректировать, добавляя или вычитая 1 из 72 на каждые 3 пункта отклонения процентной ставки от порога в 8%. Например, ставка 11% годовых по начислению сложных процентов на 3 процентных пункта выше, чем 8%.

Следовательно, добавление 1 (для 3 точек выше 8%) к 72 приводит к использованию правила 73 для более высокой точности. Для нормы прибыли 14% это будет правило 74 (добавление 2 на 6 процентных пунктов выше), а для нормы прибыли 5% это будет означать уменьшение 1 (на 3 процентных пункта ниже), чтобы привести к правило 71.

Например, предположим, что у вас есть очень привлекательная инвестиция с доходностью 22%. Основное правило 72 гласит, что первоначальные инвестиции удвоятся за 3,27 года. Однако, поскольку (22 – 8) равно 14, а (14 ÷ 3) равно 4,67 ≈ 5, скорректированное правило должно использовать в числителе 72 + 5 = 77. Это дает значение 3,5 года, что указывает на то, что вам придется ждать дополнительный квартал, чтобы удвоить ваши деньги по сравнению с результатом 3,27 года, полученным из основного правила 72. Период, заданный логарифмическим уравнением, равен 3,49., поэтому результат, полученный по скорректированному правилу, будет более точным.

Для ежедневного или непрерывного начисления сложных процентов использование 69,3 в числителе дает более точный результат. Некоторые люди корректируют это значение до 69 или 70 для простоты вычислений.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.

1. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Создание выбора».

2. Математическая ассоциация Америки. «Математические сокровища — Сумма Пачоли».

Умножение × | Основы арифметики

На этой странице рассматриваются основы умножения (×) .

См. другие наши арифметические страницы для обсуждения и примеров: сложение (+), вычитание (-) и деление ( ÷ ).

Умножение

При записи общий знак умножения — ‘ × ’. В электронных таблицах и некоторых других компьютерных приложениях символ « * » (или звездочка) используется для обозначения операции умножения.

Чтобы выполнять расчеты по умножению без калькулятора или электронной таблицы, вам нужно знать, как складывать числа. См. нашу страницу «Добавление» для помощи в добавлении.

Когда вы «умножаете» или «умножаете» число, вы складываете его само с собой несколько раз, например, 4 умножить на 3 — это то же самое, что сказать 4 + 4 + 4 = 12. Таким образом, умножение — это более быстрый способ сложения. одно и то же число много раз, например 3 × 4 = 12. Этот расчет аналогичен утверждению, если у меня есть 3 мешка с 4 яблоками, сколько яблок у меня всего?

Основные правила умножения:

• Любое число, умноженное на 0, равно 0.   200 × 0 = 0
• Любое число, умноженное на 1, остается прежним. 200 × 1 = 200,
• Когда число умножается на два, мы удваиваем число. 200 × 2 = 400,
• Когда целое число умножается на 10, мы можем просто написать 0 в конце (в 10 один ноль, потому что это 1 × 10). 200 × 10 = 2000. 
• При умножении на 100 пишем два нуля в конце, на тысячу пишем три нуля в конце и так далее. 4 × 2000 например 4 × 2 = 8 с 3 нулями: 8000.

Для простого и быстрого умножения полезно запомнить умножение или таблицу умножения на , как показано ниже. Эта таблица дает ответы на все умножения до 10 × 10. Чтобы получить ответ на 4 × 6, например, найдите 4 в верхней (заштрихованной красным) строке и найдите 6 в левом (заштрихованном красным) столбце – точка пересечения двух прямых и есть ответ: 24 .

Не имеет значения, с какой стороны вы ищете числа; если вы найдете 4 в первом столбце и 6 в первой строке, вы получите тот же ответ, 24.

Таблица умножения

Приведенная выше таблица может помочь нам быстро вычислить ответ на следующую задачу. Меган ведет трех своих братьев в кино, всего ей нужно купить 4 билета, и каждый билет стоит 8 фунтов стерлингов. Сколько будет полная стоимость поездки? Нам нужно рассчитать 4 лота по £8, что записывается 4 × 8.

Найдите 4 в вертикальном красном столбце и 8 в горизонтальном красном столбце, ответ находится в ячейке, где две линии пересекаются: 32 . Таким образом, стоимость похода в кино составит £32 .

Часто необходимо умножать числа больше 10. В этом случае приведенная выше таблица умножения не может дать немедленный ответ. Тем не менее, мы все еще можем использовать его, чтобы упростить вычисления.

Лиза занимается ресторанным бизнесом. Ей приходится доставлять бутерброды на 23 предприятия, в каждом из которых работает по 14 сотрудников. Если предположить, что каждый сотрудник съедает один бутерброд, сколько бутербродов должна приготовить Лиза?

Каждому из 23 предприятий нужно по 14 бутербродов, что составляет 23 лота из 14 или, другими словами, 23, умноженное на 14. Как мы уже обнаружили, мы могли бы записать расчет наоборот. 14×23. Ответ будет таким же.

Нам нужно найти ответ на вычисление 23 × 14.

Сначала напишите свои числа в столбцах, представляющих сотни, десятки и единицы (см. нашу страницу Числа ).

Шаг 1: Начиная с правого столбца (единицы), умножьте 4 и 3. При необходимости вы можете обратиться к приведенной выше таблице умножения. Запишите ответ (12) под своим расчетом, поставив 1 в столбце десятков и 2 в столбце единиц.

Синие числа — это те, над которыми мы сейчас работаем, а розовые числа — это первая часть нашего ответа.

Шаг 2: Затем мы умножаем 4 на следующее число, которое равно 2 (или 20, потому что оно находится в столбце десятков). Запишите свой ответ внизу в столбце десятков: Мы пишем 8 в столбце десятков (4 умножить на 2 десятка) и ноль в столбце единиц (4 умножить на 2 десятка равно 4 × 20 = 80).

Шаг 3: В предыдущих шагах мы умножили единицы нижнего числа (4) на верхнее число (23). Далее нам нужно умножить десятки в нижнем числе (1) на верхнее число (23). Теперь мы работаем с цифрой в столбце десятков нижнего числа и повторяем шаги, описанные выше. Оглядываясь назад на наши основные правила умножения выше, мы знаем, что когда мы умножаем число на 10, мы пишем ноль в конце. На этом шаге, поскольку мы перешли столбец и работаем с десятками, мы должны не забыть записать нули в первом столбце (единицы).

Решите 1 × 3. Как и выше, мы записываем наш ответ (3) в столбце десятков и (0) в столбце единиц.

Шаг 4: Последнее умножение, которое нам нужно выполнить, это 1 × 2. Оба числа находятся в столбце десятков, поэтому мы умножаем один набор из 10 на два набора из 10. Используя правила, которые мы изучили в предыдущие шаги, нам нужно написать ноль в столбце единиц и ноль в столбце десятков. Наш ответ (1 × 2 = 2) записан в столбце сотен, потому что мы фактически вычислили 10 × 20 = 200.

Этап 5: На этом этапе мы закончили умножение; осталось только сложить все наши ответы (розовые числа), чтобы найти общее количество необходимых бутербродов. См. нашу  Дополнение  страницу, если вам нужна помощь в сложении чисел.

12 + 80 + 30 + 200 = 322. Мы подсчитали, что Лизе нужно сделать всего 322 бутерброды.

В приведенном выше примере показано, как выполнить умножение, разделенное на все возможные части, но по мере повышения уверенности шаги можно пропускать.

Мы могли бы, например, умножить 4 на 23, разбив сумму на части:

4 × 20 = 80
4 × 3 = 12
80 + 12 = 92

То же самое для второго столбца:

10 × 23 = 230

Наконец, мы добавляем два наших ответа:

92 + 230 = 322

Умножение более двух чисел следующее число вашей первой суммой.

Например, если бы Джо хотел подсчитать, сколько часов он проработал за четыре недели, расчет будет выглядеть так:

Джо работает 7 часов в день, 5 дней в неделю в течение четырех недель.

Шаг первый:

7 × 5 = 35 (количество часов, которые Джо работает за одну неделю).

Шаг второй:

Чтобы найти, сколько часов Джо работает за четыре недели, мы можем умножить этот ответ (35) на 4. 35 × 4 = 140.

Если мы знаем, что Джо получает 12 фунтов стерлингов в час. , мы можем затем подсчитать, сколько денег он заработал за четыре недели: 12 × 140.

Быстрый способ вычислить это — вычислить:
10 × 140 = 1400 (помните, что если мы умножим на 10, то получим просто добавьте ноль в конец числа, на которое мы умножаем).
2 × 140 = 280 то же, что 2 × 14 (с нулем на конце) или 140 + 140.

Складываем наши ответы вместе: 1400 + 280 = 1680.
Таким образом, Джо заработал 1680 фунтов за четыре недельный период.