Личный кабинет центробанка для микрофинансовых организаций: ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ в ЦБ — Внесение в Реестр МФО. Внесение в Реестр ломбардов. Тел. 8 (916) 333-35-95

Содержание

ВНИМАНИЕ! Банк России опубликовал Указание № 6054-У о формах, сроках и порядке составления и представления отчетности об операциях с денежными средствами отдельных НФО (в т.ч. МФО)

Новости / Регулирование / Новости ЦБ РФ / ВНИМАНИЕ! Банк России опубликовал Указание № 6054-У о формах, сроках и порядке составления и представления отчетности об операциях с денежными средствами отдельных НФО (в т.ч. МФО)

12.05.2022
 2432 просмотра

Указание Банка России № 6054-У от 10.01.2022 «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности об операциях с денежными средствами отдельных некредитных финансовых организаций» зарегистрировано Минюстом России. Документ опубликован на сайте регулятора 29 апреля 2022 г. и вступает в силу по истечении 10 дней после этого (10 мая 2022 г.).

Отчетность составляется и представляется в Банк России в соответствии с настоящим Указанием начиная с отчетности за отчетный период, в котором настоящее Указание вступает в силу.

Формы, порядок составления и представления в Банк России отчетности некредитных финансовых организаций, являющихся микрофинансовыми организациями, приведены в приложении 1 к настоящему Указанию.

Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие микрофинансовые организации, должны составлять Отчетность в отношении микрокредитных компаний, которые являются по состоянию на последний день отчетного периода членами СРО МФО, на основании Отчетности, представленной МКК — членами СРО МФО.

СРО МФО должны представлять в Банк России Отчетность МКК — членов СРО МФО ежемесячно не позднее 18 рабочих дней со дня окончания отчетного периода.

Таким образом, начиная с отчётности за май 2022 года, МКК необходимо сдавать Отчёт об операциях с денежными средствами в СРО «МиР».

Срок представления в СРО «МиР» отчётности за май – 20 июня 2022 года.

СРО направит в Банк России – 27 июня.

Подготовлен Проект соответствующих изменений во Внутренний стандарт условий членства СРО «МиР».

Со дня вступления в силу настоящего Указания утратили силу: Указание Банка России от 13 января 2017 года N 4263-У, Указание Банка России от 15 января 2019 года N 5059-У и Указание Банка России от 13 января 2021 года N 5707-У.

Спасибо

После получения документов ваша организация будет вынесена на голосование Совета СРО. Принятое Советом
решение мы сразу же сообщим Вам.

Процедура приёма занимает 5 рабочих дней с момента получения документов.

Прочитать подробную
информацию о вступлении

Микрозаймы попали в чужие руки – Газета Коммерсантъ № 184 (6178) от 04.

10.2017

3K

2 мин.

…

Банк России сообщил о новой проблеме — жалобах клиентов микрофинансовых организаций (МФО) на хищение персональных данных. Получив к ним доступ, злоумышленники берут онлайн-займы на чужое имя. Одни микрокредиторы винят во всем развитие онлайн-кредитования и хакеров, другие считают необходимым в первую очередь обезопасить себя от утечек внутри компании. Впрочем, пока серьезно озабочены безопасностью данных клиентов лишь единицы.

Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото

О том, что клиенты микрокредиторов стали жаловаться на использование их персональных данных для получения онлайн-займов мошенниками, вчера рассказал руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ Михаил Мамута. За восемь месяцев 2017 года ЦБ получил 309 подобных жалоб, что составляет 4% от всех 8,3 тыс. поступивших жалоб на МФО. В 2016 году за тот же период было 6,8 тыс. жалоб, но на утечку персональных данных — ни одной.

Участники рынка видят причину роста жалоб на утечку данных в развитии онлайн-займов. По словам ведущего аналитика «Эксперт РА» Ивана Уклеина, в первом полугодии 2017 года было выдано 11 млн микрозаймов, из которых онлайн-займы составляют 18% или (около 2 млн), 1,2 млн онлайн-займов за весь 2016 год. «Для хищения персональных данных часто используется “фишинг”, когда создают полную копию сайта МФО,— рассказывает гендиректор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Сергей Седов. — Мы столкнулись с такой проблемой. Созданный злоумышленниками клон сайта “Робот Займер” собирал персональные данные, а также предлагал выдать заем после внесения небольшой предоплаты». Другой вариант, когда взламывается личный кабинет заемщика на сайте реальной МФО, меняются реквизиты карты, оформляется новый заем и выводятся деньги, указывает заместитель руководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. При этом, по его словам, атакуются не конкретные компании, злоумышленники заражают потенциальных клиентов МФО вредоносом на сайтах, посвященных микрокредитованию.

Убытки от подобных атак в конечном итоге несут сами микрокредиторы. «Если заемщик не получал средства по займу, деньги перечислялись не на его карту, то взыскать с него средства кредитор в подобной ситуации не может»,— отметил глава коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго. Суммы хищений по подобным инцидентам не раскрывают ни участники рынка, ни ЦБ.

Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ, 3 октября

Мы видим некоторый намек на растущую проблему, связанную с хищением персональных данных клиентов МФО

По словам руководителя отдела информбезопасности МФК «Быстроденьги» Андрея Ледяева, для борьбы с потенциальной угрозой микрокредиторы объединяются в рамках СРО в комитеты, а также присоединяются к FinCert (подразделение ЦБ по борьбе с кибератаками). Однако пока кибербезопасностью серьезно озабочены лишь единицы. По данным ЦБ, к FinCert присоединилось 46 МФО из 2,2 тыс. участников рынка.

Причина столь низкой активность кроется, в частности, и в том, что многие МФО винят в хищениях данных не столько хакеров, сколько своих сотрудников и даже клиентов. «Нередко причиной утечки данных становится банальная нехватка ресурсов для наиболее полной идентификации клиента, иногда — до конца не отлаженная самими онлайн-компаниями система,— отмечает главный исполнительный директор МФО “Домашние деньги” Андрей Бахвалов.— Есть случаи хищения средств и в результате сговора преступников с сотрудниками МФО». Нельзя полностью исключать возможность недобросовестных или непродуманных действий со стороны заемщиков. «Порой люди полагают, что можно получить заем на чужую карту или чужой паспорт, а потом отказаться — якобы его оформили мошенники, подобные случаи порой встречаются»,— отметил Сергей Седов. Повышение финансовой и технической грамотности граждан поможет снизить число таких случаев, считает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е-заем» Светлана Гайдукова.

Вероника Горячева

Картина дня

Вся лента

Преимущества, история и принципы работы

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, – это вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

В то время как учреждения, участвующие в сфере микрофинансирования , чаще всего предоставляют кредиты (микрокредиты могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов США), многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование. Цель микрофинансирования состоит в том, чтобы в конечном счете дать обедневшим людям возможность стать самодостаточными.

Key Takeaways

Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этической практикой кредитования.
Большинство операций по микрофинансированию осуществляется в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по кредитам и устанавливают конкретные планы погашения.
По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.

Микрофинансирование

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто оказался в ловушке бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода, чтобы вести дела с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они лишены доступа к банковским услугам, те, кто живет всего на 2 доллара в день, делают попытки сберегать, занимать, приобретать кредит или страховку и выплачивают свой долг. Таким образом, многие бедняки обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже к ростовщикам (которые часто берут непомерные проценты).

Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этической практикой кредитования. Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации сосредоточены, в частности, на помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления основ, таких как банковские расчеты и сберегательные счета, до стартового капитала для предпринимателей малого бизнеса и образовательных программ, обучающих принципам инвестирования. Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также на технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, в которых кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы у заемщика было достаточно залога для покрытия кредита, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях люди, обращающиеся за помощью в микрофинансовые организации, должны сначала пройти базовый курс по управлению денежными средствами. Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепцию движения денежных средств, принципы работы соглашений о финансировании и сберегательных счетов, составление бюджета и управление долгом.

После обучения клиенты могут подавать заявки на кредиты. Как и в традиционном банке, кредитный специалист помогает заемщикам с заявками, наблюдает за процессом кредитования и утверждает кредиты. Типичный кредит, иногда всего лишь 100 долларов, может показаться не таким уж большим для некоторых людей в развитом мире, но для многих обедневших людей этой суммы часто достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового кредита

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают специальные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели кредита откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которая может помочь обеспечить выплату.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. Посредством погашения у получателей кредита появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им в будущем получать более крупные кредиты.

Интересно, что хотя эти заемщики часто считаются очень бедными, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средний уровень погашения по более традиционным формам финансирования. Например, организация микрофинансирования Opportunity International сообщила, что уровень погашения составляет примерно 98 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование не является новой концепцией. Мелкие операции существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своем современном виде микрофинансирование стало широко популярным в 19 годах.70-е годы.

Первой организацией, которая привлекла к себе внимание, стал Grameen Bank, основанный в 1983 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, которыми бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» касаются самых разных тем, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого при свадьбе пары и заканчивая соблюдением санитарных норм питьевой воды. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Банку Грамин за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество бедных клиентов. Созданная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых организаций в мире. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их кредиты будут погашены.

В мире существуют и другие микрофинансовые операции. Некоторые более крупные организации тесно сотрудничают со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы работают в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддержать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие очень конкретно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые занимаются предоставлением женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на предприятиях, целью которых является улучшение сообщества в целом с помощью таких инициатив, как образование, профессиональное обучение и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Консультативная группа по оказанию помощи бедным, глобальная некоммерческая организация со штаб-квартирой в Вашингтоне, оценивает, что по состоянию на 2021 год более 120 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны лишь некоторым беднякам мира, в то время как примерно 1,7 миллиарда человек не имеют доступа к основным финансовым счетам.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или усовершенствовать бюро кредитной отчетности в развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в развивающихся странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых эффектов предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе.

Коммерческий спор

Хотя есть бесчисленное множество трогательных историй успеха, начиная от мелких предпринимателей, начинающих свой собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, до кредита в размере 1500 долларов, который позволил семье открыть ресторан барбекю в Китае, и иммигрантов в США, которые могут создать свой собственный бизнес. микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки микрофинансирования обычно ниже, чем у обычных банков, критики обвиняют эти операции в том, что они зарабатывают деньги на бедных. Тем более что тенденция создания коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в 2003 г.)

Одним из крупнейших и наиболее противоречивых является мексиканский Compartamos Banco. Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако спустя 10 лет руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году компания стала публичной на Мексиканской фондовой бирже, и ее первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие кредиты, обслуживает в основном женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства в виде процентов и погашений. Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более филантропическую позицию в отношении прибыли, используя ее для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Опасения по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие отделы микрофинансирования, в том числе, например, Citigroup, Barclays и General Electric. Другие компании создали взаимные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его коммерческие коллеги подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственный прагматический страх заключается в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры, занимающиеся микрофинансированием , будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом.

Но у Юнуса и других есть и более фундаментальная проблема: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не получение прибыли. По самой своей природе — и своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая бедным прежде всего.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансовые организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. По их мнению, став прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить свое присутствие, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низким доходом. Однако на данный момент благотворительные и коммерческие микрофинансовые организации сосуществуют.

Некоммерческие и коммерческие микрофинансовые организации

В дополнение к разрыву между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что отдельных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и кров.

Эти критики утверждают, что лучший подход заключается в создании рабочих мест путем строительства новых заводов и производства новых товаров. Они приводят в пример Китай и Индию, где развитие крупной промышленности привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самого низкого уровня бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть и низких, все же является бременем. Несмотря на хорошие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не выплачивают кредиты из-за неудачи своих предприятий, личной катастрофы или по другим причинам. Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем в начале.

Каковы общие условия микрофинансового кредита?

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают специальные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги.

Каковы преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. По оценкам Консультативной группы по оказанию помощи бедным (CGAP), по состоянию на 2021 год более 120 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Кроме того, IFC помогла создать или усовершенствовать бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в развивающихся странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых эффектов предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки микрофинансирования обычно ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции зарабатывают деньги на бедных. Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие отделы микрофинансирования, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом. Кроме того, некоторые утверждают, что индивидуальных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики говорят, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

Что такое микрофинансирование? | Центр глобального развития

Меня считают экспертом в области микрофинансирования. Я пишу книгу о микрофинансировании. Веду блог о микрофинансировании. Я хожу на микрофинансовые конференции. Можно подумать, я знаю, что такое микрофинансирование. Но я не уверен, что знаю. Как бы вы определили «микрофинансирование»? Google, как всегда полезный, перечисляет такие определения:

Микрофинансирование — это предоставление финансовых услуг клиентам с низким доходом, включая потребителей и самозанятых, которые традиционно не имеют доступа к банковским и связанным с ними услугам. en.wikipedia.org /вики/Микрофинансы
Относится к учреждениям, специализирующимся на выдаче очень небольших займов очень бедным людям в развивающихся странах. Вместо того, чтобы использовать залог для обеспечения погашения, эти кредиторы используют социальное давление в сообществе заемщика. …www-personal.umich.edu/~alandear/glossary/m.html
Предоставление небольших займов (микрокредитов) малоимущим, чтобы помочь им заниматься производственной деятельностью или развивать очень малый бизнес. Термин может также включать более широкий спектр услуг, включая кредит, сбережения и страхование.0012

Основная идея кажется простой: микро = очень мало, поэтому микрофинансирование — это финансовая услуга в небольших количествах для бедных людей.

Последнее определение от PBS добавляет изюминку: ссылка на цель кредитора — поддерживать микропредприятие. Это след эволюции термина. В 1971 году Intel выпустила первый микропроцессор 4004. (За ним последовали 8008, 8080, 8086 и 8088, 80286, 80386, 80486 … затем серия Pentium под торговой маркой.) К 19 годамВ 73 году в американской газете появилось слово «микропроцессор», и примерно в это же время, я думаю, слово «микро-» получило распространение. Джефф Эш сказал мне, что это был волонтер программы Accion в Ресифи, Бразилия, по имени Брюс Типпетт, который в 1974 году ввел термин «микропредприятие» или «микробизнес» для описания неформального бизнеса, управляемого бедными людьми. Accion ссужал деньги микропредприятиям в Ресифи, что привело к фразе «кредит для микропредприятий». Намного позже (кто-нибудь знает историю?) появился термин «микрокредит». Ганс Дитер Зайбель говорит, что он придумал «микрофинансирование» в 1990, чтобы обозначить концептуальное расширение от кредита к сбережениям и страхованию. Но на протяжении большей части 1970-х и 1980-х годов то, что мы называем «микрокредитом», называлось «кредитом микропредприятий». Я думаю, что большинство знающих людей в мире микрофинансирования (как бы оно ни определялось) вышли за рамки приравнивания микрокредита к предприятию. (Увы, на веб-сайте Кивы этого нет: любой заемщик — это «Предприниматель».) Общепризнанно, что бедные люди используют кредит не только для инвестиций, но и для многих целей, что это часто хорошо, и что деньги настолько взаимозаменяемы, что вы все равно не могу сказать людям, что с этим делать. Меня, во всяком случае, не смущает этот момент: микрофинансирование не должно определяться целью кредитора. люди слишком бедны, чтобы заинтересовать коммерческие банки: Заголовок «МФО» в первом столбце данных означает «микрофинансовые организации». Это исследование, проведенное Робертом Кристеном и Ричем Розенбергом, открыло глаза на более широкий спектр финансовых услуг для бедных. Есть почтовые банки и государственные сельскохозяйственные банки и кредитные кооперативы и кредитные союзы и многое другое. Собирая данные, лежащие в основе этих сумм, Боб и Рич столкнулись с вопросами таксономии. Им пришлось сгруппировать учреждения и обозначить группы. Результаты их труда вызывают два вопроса: действительно ли «микрофинансирование» уже, чем «финансовые услуги в небольших количествах»? Если да, то что отличает микрофинансирование? Некоторые возможные ответы на второй вопрос:

Микрофинансирование является неправительственным и некоммерческим. За исключением нет. Крупнейшая организация, которая обычно занимается микрофинансированием, BRI, на момент своего возникновения принадлежала государству, а теперь приватизирована и является коммерческой.
Микрофинансирование работает с группами людей, а не с отдельными людьми …за исключением такой вещи, как индивидуальное микрофинансирование. Это то, что делает BRI, и многие латиноамериканские МФО тоже делают это.
Клиенты микрофинансирования беднее. Может быть. Но знаете ли, что клиенты всех других видов учреждений живут лучше? На самом деле клиенты микрофинансирования сами по себе не самые бедные из бедных.
Микрофинансовые организации работают по принципу бизнеса. Даже некоммерческие МФО стремятся покрыть свои расходы. Но многие МФО теряют деньги. И во многих случаях это по замыслу. Благотворительные организации часто субсидируют свои операции по микрокредитованию, чтобы снизить процентные ставки или компенсировать неэффективность небольших программ.

Позвольте мне отбросить некоторые критические замечания, прежде чем я продолжу. Во-первых, люди могут определять слова так, как они хотят. Я не заинтересован в спорах об истинном значении слова «микрофинансирование» или критике того, как кто-то его использует. Во-вторых, то, что словари или мыслящие люди подразумевают под словом, может отличаться от того, что оно означает на практике, когда люди выделяют средства, проводят анализ, пишут регламенты, созывают конференции. Меня интересует, что этот термин обычно означает на практике. Моя книга о том, работает ли микрофинансирование; Я хотел бы определить, о чем я говорю и что читатели думают, что я говорю. В-третьих, определение слов не означает оценку подходов. Я могу исключить какой-либо метод предоставления финансовых услуг из своего определения, не умаляя этого метода. Вот как Боб и Рич определили микрофинансирование в своем исследовании в 2004 году:

В данном документе термины «микрофинансовая организация» и «МФО» используются в узком смысле, имея в виду НПО [неправительственные организации], небанковские финансовые учреждения (НБФО) и коммерческие банки, специализирующиеся на микрофинансировании, а также отдельные микрофинансовые программы в полном объеме. -сервисные банки. «Микрофинансирование» в данном определении относится к финансовым услугам, предназначенным для клиентов с низким доходом с использованием новых методов предоставления услуг, разработанных за последние двадцать пять лет.

Прагматичный — но неудовлетворительный, потому что возникает вопрос, что отличает эти методологии. Вот самая четкая типология, которую я нашел, из отчета CGAP Financial Access:

Коммерческие банки Банки с полной банковской лицензией. В некоторых странах может использоваться термин «универсальные банки» или другие термины. Большинство государственных и государственных банков следует включать в эту категорию в той мере, в какой они выполняют широкий набор розничных банковских функций и подлежат регулированию и надзору таким же образом, как и частные банки.
Кооперативы, кредитные союзы и взаимные компании Финансовые учреждения, которые принадлежат и контролируются их членами (клиентами), независимо от того, ведут ли они бизнес исключительно со своими членами или с членами и нечленами.
Специализированные государственные финансовые учреждения Специализированные государственные учреждения являются ответвлениями правительства, основной целью которых является оказание поддержки экономическому развитию и/или предоставление сберегательных, платежных и депозитных услуг населению. К ним относятся почтовые банки, государственные сберегательные кассы, кредитные учреждения для малого и среднего бизнеса, сельскохозяйственные банки и банки развития.
Микрофинансовые организации Учреждения, основная бизнес-модель которых заключается в кредитовании (и, возможно, получении вкладов) бедным, часто с использованием специализированных методологий, таких как групповое кредитование.

Это кажется разумным. Но интересно, что BRI, который, по словам Маргерит Робинсон, возглавил «микрофинансовую революцию», по классификации CGAP является не микрофинансовым учреждением, а коммерческим банком. Очевидно, что большая часть микрофинансирования осуществляется организациями, не являющимися микрофинансовыми. Мой лучший шанс дать определение микрофинансированию? Я возьму два:

Деловое предоставление финансовых услуг бедным.
Предоставление финансовых услуг малоимущим способами, которые зависят от посторонних лиц, особенно социально мотивированных, в отношении финансов и консультаций.

Первое определение перекликается с фразой «бизнес-модель» в типологии CGAP. Я думаю, что это работает очень хорошо, потому что, несмотря на то, что существуют, вероятно, тысячи крошечных микрофинансовых программ, которые даже не будут стремиться к финансовой самоокупаемости, основная цель движения заключалась в том, чтобы покрыть большую часть затрат за счет процентных платежей, чтобы увеличить масштабы. Именно это делает крупные МФО такими необычными в сфере иностранной помощи и международной благотворительности. В прошлый четверг в Уругвае на открытии конференции FOROMIC я предложил вариант своего второго определения. Я не уверен, что все прошло очень хорошо. Но я думаю, что в этом что-то есть. Кажется, что убыточная НПО, предоставляющая небольшие ссуды группам бедняков, занимается микрофинансированием, а убыточная китайская государственная программа по выдаче небольших ссуд группам бедных людей — нет? Насколько я могу судить, когда большинство людей говорят «микрофинансирование», они имеют в виду что-то вроде первого, а не второго. В чем ключевая разница? Интересно, дело в том, что НПО должна собирать деньги со стороны, возможно, иностранцев. BRI не собирал деньги на Западе, но потребовалось много советов, оплаченных правительством США и предоставленных Гарвардским институтом международного развития. Грубо говоря, согласно этому определению, микрофинансирование — это то, во что инвестируют микрофинансовые инвестиционные компании. Это то, на что пользователи Kiva предоставляют кредиты. Обычно в него входят деревенские ссудо-сберегательные ассоциации, поскольку они организованы Oxfam, Care или CRS, но не очень похожие неформальные группы, которые формируются без посторонней помощи.