Экономить и копить деньги статьи финансистов: Как экономить и копить деньги: Статьи экономики ➕1, 13.04.2022

12 способов сэкономить деньги без лишних усилий

Откройте для себя профессиональные советы и стратегии для получения дополнительного дохода.

Согласно отчету Федеральной резервной системы за 2018 год об экономическом благосостоянии американских семей (Report on the Economic Well-Being of U.S. Households), 40% американцев сообщили, что у них нет даже $400 на сберегательном счете. 

«Люди склонны все усложнять, когда речь заходит о финансовом планировании», – говорит Брент Вайс, соучредитель финансовой компании Facet Wealth из Балтимора. Однако накопление денег и планирование финансового будущего вовсе не должны быть сложными. Используйте нижеприведенные советы и стратегии, чтобы экономить без усилий.

1. Перечисляйте деньги на пенсионный счет

Вайс говорит, что такие привычки, как неосознанная трата денег, являются главной причиной многих финансовых проблем. Вот почему он предлагает вам поработать над своим восприятием.

Читайте: Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов 

Другими словами, ищите способы убрать деньги из виду, чтобы не тратить их под влиянием момента. Один из самых простых и результативных способов сделать это – максимизировать взносы на пенсионный счет. Взносы автоматически вычитаются из зарплаты, поэтому вы никогда не увидите отложенную сумму, а значит, у вас не будет соблазна потратить ее зря.

2. Распределите деньги между несколькими счетами

Если ваш работодатель может зачислять вам зарплату на не на один, а на несколько счетов, воспользуйтесь этим. Сделайте один из счетов «копилкой», откладывая на него небольшую часть своего ежемесячного дохода. «Вы никогда не ощутите отсутствия этих средств», – говорит Дэн Хилл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент инвестиционной консалтинговой компании Hill Wealth Strategies в Ричмонде, штат Вирджиния. Хилл говорит, что он откладывал по $25 с каждой получки и покупал на них облигации в течение 11 лет.  

В итоге инвестиции выросли до $34 тысяч, которые эксперт потратит на оплату обучения сына в университете. Хилл, который в то время не был специалистом по финансовому планированию, говорит, что есть более эффективные способы инвестирования, чем облигации, но люди не должны упускать из виду силу небольших сумм, увеличивающихся со временем.

3. Настройте автоматические переводы

Для тех, кто не может разделить зарплату между несколькими счетами, автоматические переводы являются лучшим решением. Вайс рекомендует использовать инструменты онлайн-банкинга, чтобы часть денег автоматически перечислялась с вашей банковской карты на сберегательный счет. Моментальный перевод может свести к минимуму соблазн потратить деньги. В идеале сберегательные счета должны иметь названия, которые будут отражать их назначение. 

Например, Вайс говорит, что основной счет, на котором вы будете копить деньги, можно назвать «счетом финансовой свободы». Присвоение имен счетам станет мотивирующим фактором и лишит вас возможности попусту тратить деньги. Моментальный перевод средств с карты затруднит для вас доступ к ним и послужит дополнительной гарантией того, что вы оставите свои сбережения нетронутыми.

4. Воспользуйтесь преимуществами программ лояльности

Финансовые учреждения используют такие стимулы, как повышение процентных ставок или предложение возврата денежных средств для поощрения лояльности клиентов. Например, программа Bank of America «Preferred Rewards» предоставляет повышение процентной ставки на 5% по сберегательным счетам и вознаграждение в 25% по кредитной карте, если средний баланс владельца счета составляет не менее $20 тысяч. 

Читайте: 7 ключевых показателей для быстрого анализа акций перед покупкой

Citi также предлагает своим клиентам бонусные баллы по программе ThankYou Rewards, которые можно обменять на денежные вознаграждения, поездки и товары. Тем не менее те, кто пользуется кредитками с кэшбеком, должны каждый месяц покрывать задолженности. «В противном случае комиссия будет дорого вам стоить и затмит собой все полученные бонусы», – объясняет Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию некоммерческого консультирования по вопросам потребительского кредитования в США.

5. Откажитесь от подписок

«Простой способ сэкономить деньги – определить для себя три подписки, от которых вы сможете легко отказаться, – говорит Адити Шекар, основатель и генеральный директор Zeta, бесплатного онлайн-сервиса, созданного для помощи клиентам в управлении финансами. – Я часто замечаю, что многие подписываются на сервисы, которые им абсолютно не нужны». Отмена подписки на стриминговый сервис, отказ от членства на каком-нибудь сайте сбережет вам немало средств. Бесплатные приложения, такие как Trim и Truebill, могут вам определить подписки, на которые вы тратите много денег.

6. Храните карты лояльности

Многие продуктовые магазины, заправочные станции и универмаги предлагают бесплатные карты лояльности, которые предоставляют множество преимуществ. Например, продуктовый магазин Meijer предоставляет клиентам доступ к цифровым купонам и дополнительные скидки при достижении определенных уровней расходов. 

АЗС Speedway предлагает программу «Speedy Rewards», в которой баллы за покупки можно потратить на бензин, подарочные карты и товары. Программа лояльности под названием «The Nordy Club» есть и у компании Nordstrom, владеющей сетью розничных магазинов по всей Америке.

7. Отслеживайте свои расходы

По словам Шекара, планирование трат поможет вам совершать более обдуманные покупки. Например, вы можете решить обедать вне дома только один раз в неделю, покупать латте в кофейнях только в определенные дни и тратится на новую одежду только в начале каждого времени года. 

Несмотря на то, что вам придется неким образом дисциплинировать себя, такие правила помогут избежать лишних расходов. В итоге вы будете совершать только запланированные покупки, оплачивать ежемесячные счета, а оставшиеся деньги сможете откладывать в накопления.

8. Складывайте мелочь и сдачу в копилку

Если вы используете наличные, сделайте ставку на то, чтобы тратить купюры номиналом не менее $5, рекомендует Хилл. В конце каждого дня кладите сдачу и мелкие деньги в копилку и вносите эти деньги на сберегательный счет каждый месяц или всякий раз, когда копилка заполнена. 

Хилл говорит, что люди не понимают, как быстро они могут накопить определенную сумму. По его словам, в последний раз он вытащил из своей копилки более $80.

9. Используйте программы «округления»

Некоторые банки и приложения предлагают программы, которые автоматически округляют деньги, потраченные вами на покупки, а получившуюся «сдачу» автоматически перечисляют на ваш сберегательный счет. 

«Это отличный способ сэкономить деньги», – говорит Хилл. Например, клиенты Bank of America могут зарегистрировать свою дебетовую карту в программе «Keep the Change» и начать копить деньги. Приложение Acorns работает аналогичным образом, за исключением того, что оно инвестирует оставшиеся от покупок деньги в инвестиционный портфель или IRA.

10. Используйте правильную систему управления денежными средствами.

Деньги, хранящиеся на сберегательном счете в традиционном банке или кредитном кооперативе, могут приносить всего 0,01%. Однако онлайн-банки регулярно предлагают 2% и более. Например, система управления денежными средствами MaxMyInterest всегда отслеживает процентные ставки и предоставляет клиентам выгодные программы. 

«Сервис предлагает привилегированные тарифы, которые часто выше, чем в обычных банках, – отмечает генеральный директор MaxMyInterest Гари Циммерман. – Самый высокий показатель сейчас составляет 2,5%». 

Сервис гарантирует, что деньги клиентов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов США, и взимает ежеквартальный сбор в размере 0,02% от суммы оптимизируемых денежных средств.

11. Установите четкие цели

Банковское приложение Qapital позволяет клиентам самостоятельно определять для себя правила, по которым их деньги будут перечисляться на сберегательный счет, причем сумма может быть любой. 

«Благодаря данному сервису я смог начать откалывать достаточно средств на будущее, а также сумел накопить нужную сумму для покупки автомобиля, – рассказывает 27-летний Джош Таммаро из Бостона. – Мои сбережения стали более действенными и выгодными». 

Таммаро создал для себя правило, согласно которому всякий раз, когда он пользовался услугами Lyft, Qapital переводил $5 долларов на его сберегательный счет. Базовая подписка на Qapital стоит $3 в месяц.

12. Используйте специальные расширения для браузеров

Важная часть экономии – тратить как можно меньше на покупки. Расширение для браузеров Honey автоматически подбирает товары с более низкими ценами и скидочные купоны для совершения онлайн-покупок. Вайс использует расширение и говорит, что оно тихо работает в фоновом режиме, пока он не начинает искать предмет для покупки. 

«Honey сразу же уведомляет меня о том, что я нашел товар по самой выгодной стоимости», – отмечает он. 

Расширение также анализирует данные о ценах и позволяет клиентам помечать понравившиеся товары, а в случае падения цены им приходит уведомление. Honey можно установить совершенно бесплатно.

Как научиться копить деньги в Нижегородской области 9 ноября 2022 года

Как часто вы слышите фразу «Дай взаймы, после зарплаты отдам?». Каждый из нас хотя бы раз в жизни был по обе стороны финансовой кабалы — брал в долг и занимал деньги. Как научиться копить, как обеспечить себя и свою семью финансовой подушкой и что нам мешает грамотно распоряжаться деньгами, разбиралась редакция сайта pravda-nn.ru.

Согласно последним результатам исследования, каждый пятый работающий нижегородец признается, что тратит большую часть своей зарплаты в первую неделю. К такому выводу пришли аналитики онлайн-платформы по поиску работы HeadHunter. Разумнее распоряжаются своими доходами, как правило, люди старше 45 лет.

Чтобы начать копить деньги и обеспечить себя финансовой подушкой, нужно придерживаться простых правил, считают эксперты проекта «Финансовая культура», разработанного Банком России.

Поставить цель

Во-первых, необходимо понимать, на что мы откладываем деньги. Для этого нужно поставить перед собой цель. Например, купить новый телевизор, машину или квартиру, накопить на отпуск или учебу.

Как правило, копить деньги без конкретной цели могут далеко не все. А когда есть к чему стремиться, проще представить результат.

Некоторые эксперты рекомендуют начать откладывать ежемесячно 10% от зарплаты, затем, по возможности, каждые три месяца увеличивать эту сумму на 5%.

Начать вести ежемесячный бюджет

Эксперты советуют записывать все траты — от оплаты коммунальных услуг до поезда в транспорте или покупки хлеба в магазине. Таким образом можно понять, сколько денег расходуется в месяц и на что. Финансовый анализ покажет, без каких трат не обойтись, а на чем можно сэкономить.

Чтобы проще было вести бюджет, можно установить мобильное приложение. Например, CoinKeeper или Monefy. Кроме того, подобные сервисы предлагают и многие банки в своих приложениях.

Также эксперты советуют пользоваться приложениями с информацией о ценах в разных магазинах, скидках и распродажах. А товары покупать на маркетплейсах или по объявлениям.

Последний опрос сервиса по поиску высокооплачиваемой работы SuperJob показал, что россияне стали серьезнее относиться к планированию личного бюджета. Учет личных финансов ведет 68% россиян, из них 55% респондентов подсчитывают свои доходы и расходы примерно. Каждый третий житель страны никак не контролирует свои финансы.

Составить план ежегодных трат

Конечно, без крупных трат не обойтись. Эксперты рекомендуют планировать доходы и расходы и на более длительный срок. Оплату страховок, налогов, учебу детей, техобслуживание автомобиля, поездку в отпуск или лечение зубов можно спрогнозировать заранее, чтобы эти траты не стали неприятным сюрпризом.

По данным опроса SuperJob, большинство россиян планируют свои доходы и расходы на срок менее полугода, 22% респондентов — от полугода до года. И только у 13% жителей страны горизонт финансового планирования больше года. Кстати, респондентов, составляющих долгосрочный прогноз, вдвое больше среди людей старше 45 лет.

Сформировать подушку безопасности

Специалисты по финансовому планированию советуют держать в запасе сумму, равную расходам семьи за 3 – 6 месяцев. Эти деньги смогут помочь в непредвиденной ситуации.

Важный критерий безопасности «финансовой подушки» — это ее доступность. Финансисты не рекомендуют вкладывать резервные накопления в рисковые активы — ценные бумаги, инвестиционные счета. Простым и надежным способом сохранить и приумножить деньги будет срочный рублевый депозит, желательно с возможностью снятия и пополнения в любой момент без потери процентов.

Можно хранить деньги «под матрасом» или на дебетовой карте. Однако здесь тоже есть свои риски: инфляция и соблазн потратить «заначку» не по назначению. Кроме того, наличку из дома могут украсть.

Сегодня почти у каждого второго россиянина нет никаких накоплений. По данным опроса SuperJob, 18% респондентов могли бы прожить на свои сбережения 1 — 2 месяца, 15% — меньше месяца. От 3 до 6 месяцев за счет финансовой подушки продержались бы 9% россиян, от полугода до года — 6%. Лишь 5% опрошенных смогли бы жить без доходов больше года.

Не брать кредиты

Среди финансистов есть поговорка «Можешь не брать кредит — не бери». Перед тем, как взять деньги в долг, стоит хорошо подумать, сможете ли вы регулярно выполнять финансовые обязательства перед банком, действительно ли вещь, которую вы хотите купить в кредит, жизненно необходима, или без нее можно обойтись?

Однако умение копить деньги зависит не только от правильной мотивации, но и от социальной среды, в которой живет человек. По мнению психолога Анны Дубовой, одним людям родители с детства объясняют, как вести бюджет, учат распоряжаться карманными расходами. Другим рассказывают в школе или институте на уроках финансовой грамотности. Но есть и такие, кто впервые получив зарплату, просто не понимает, что с ней делать. Кроме того, важную роль в приобретении навыков управления играет жизненный опыт.

«Пережив период безденежья в результате необдуманных трат, человек будет трудно подходить к вопросу покупок более рационально. По мере взросления и особенно с появлением новых обязанностей (рождение детей или уход за пожилыми родственниками) человек приобретает способность более разумно и взвешенно управлять своими деньгами», — считает Анна Дубова.

Существует и ряд психологических особенностей, которые мешают людям разумно распоряжаться личными финансами.

«В‑первую очередь, это семейные сценарии, которые бессознательно воспроизводятся повзрослевшими детьми. Например, родители всегда очень легко тратили деньги, не заботясь о последствиях. Они передают своим детям установку жить легко, жить в удовольствие, не думая о завтрашнем дне, — рассказывает психолог. — Или же родители презирали деньги, как и любые материальные ценности, внушали детям, что деньги портят человека. Тогда логично, что ребёнок будет стремиться побыстрее их потратить».

Возможен вариант, когда в семье остро переживался дефолт или произошел финансовый крах. В такой ситуации людям кажется логичным потратить всё до того, как деньги снова обесценятся.

«Копить деньги для таких людей станет не безопасным вариантом, угрожающим личному благополучию. Страх, заложенный в детстве, подсознательно будет подталкивать человека к определенным действиям», — объясняет Анна Дубова.

Еще одна причина неумения рационально тратить деньги кроется в высоком уровне инфантильности — психологической незрелости. По мнению психолога, это неспособность брать ответственность за свои поступки, и она никак не связана с биологическим возрастом.

«Такому человеку сложно контролировать свои действия, он тратит импульсивно, руководствуясь принципом «я хочу». Причин у инфантильности много и разбираться с каждой лучше отдельно», — полагает Анна Дубова.

Наконец, причиной неспособности разумно рассчитывать бюджет может быть наличие у человека психологической зависимости к тратам — шопоголизма.

«В таком случае человек с помощью покупок заполняет пустоту от отсутствия чего-либо значимого в своей жизни, или восполняет недостаток отношений, внимания, любви, признания. Иногда таким образом пытается отвлечься от негативных мыслей, справиться с тревогой, беспокойством, волнением. Покупки здесь заменяют понимание, чего на самом деле человек хочет», — подчеркивает психолог.

Но существует и обратная зависимость, когда человек не тратит, а наоборот копит деньги без определённых причин. Копит, потому что ему кажется, что таким образом он достигает определенных целей. Накопительство, по мнению Анны Дубовой, обслуживает невроз, помогая справиться с тревогой или рождает иллюзию достижения чего-то важного.

…Каждый может найти для себя разумную схему, как научиться копить деньги, и разобраться в причинах, почему именно у вас не получается правильно распоряжаться финансами. Полезные советы дает американский специалист по финансовому планированию Карл Ричардс в своей книге «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»:

«Если у вас голова идет кругом, просто вспомните основные правила накоплений:

1. Откладывайте все, что удается, в разумных пределах.

2. Тратьте меньше, чем зарабатываете.

3. Не теряйте деньги. Вы усердно работали, чтобы иметь возможность что-то накопить. Не позволяйте себе спекулировать из стремления наверстать упущенное. Пока просто сконцентрируйтесь на накоплениях и контролируйте расходы.

Со временем вы найдете способы копить больше. Вы будете лучше справляться с импульсивными покупками или решите для себя ограничить другие статьи расходов. Пока перестаньте изводить себя, что вы не копили раньше, и научитесь сосредоточиваться на сегодняшнем дне».

Почему важно экономить деньги

Если вы мало зарабатываете и едва можете оплачивать свои счета, идея экономии денег может показаться смехотворной. Если к концу месяца у вас останется всего 5 долларов, зачем вообще пытаться экономить? Потому что каждый должен с чего-то начинать, и если вы будете работать над этим, ваше финансовое положение, скорее всего, со временем улучшится. Экономия денег стоит затраченных усилий. Это дает вам душевное спокойствие, дает вам варианты, и чем больше вы экономите, тем легче становится накапливать дополнительные сбережения.

Душевное спокойствие

Кто не просыпался в 3 часа ночи, задаваясь вопросом, как они собираются позволить себе то, что им нужно? Если денег действительно мало, вам может быть интересно, как вы собираетесь платить за аренду на следующей неделе. Если вы немного выше по финансовой лестнице, вас может беспокоить, за сколько месяцев вы сможете оплачивать счета , если потеряете работу. В более позднем возрасте мысли о деньгах, которые не дают вам спать по ночам, могут быть сосредоточены на том, чтобы заплатить вашим детям за обучение в колледже или иметь достаточно денег, чтобы уйти на пенсию.

По мере накопления сбережений ваши финансовые заботы должны уменьшаться, если вы живете по средствам. Если к первой неделе текущего месяца у вас уже есть арендная плата за следующий месяц, если вы знаете, что можете прожить без работы от трех до шести месяцев, если у вас есть сберегательные счета на образование ваших детей и собственную пенсию, регулярно финансируя, вы будете лучше спать по ночам. Уменьшение стресса от наличия денег в банке высвобождает вашу энергию для более приятных мыслей и занятий. Поиск лучшего сберегательного счета является ключом к тому, чтобы деньги, которые вы откладываете, приносили вам наибольший процент.

Расширенные опции

Чем больше денег вы накопили, тем больше вы контролируете свою судьбу. Если ваша работа ставит вас на грань нервного срыва, вы можете уйти, даже если у вас еще нет новой работы, и взять отпуск, чтобы восстановить свое здравомыслие, прежде чем искать новую работу. Если вы устали жить в небезопасном районе, вы можете переехать в более безопасный район, потому что у вас будет достаточно для залога за лучшую квартиру или первого взноса за более красивый дом.

Если вы заболели и нуждаетесь в дорогостоящем медицинском обслуживании, которое не покрывает ваша страховка, у вас будет возможность оплатить его, даже если вы не сможете работать во время лечения. И знание того, что у вас есть варианты из-за денег, которые вы потратили, может дать вам еще больше спокойствия.

Нет, деньги не решают всех проблем. Если вас уволят, поиск новой работы может занять до двух лет. Некоторые болезни не исчезнут, сколько бы процедур вы не могли себе позволить, а случайные преступления могут произойти даже в предположительно безопасном закрытом сообществе. Но имея больше денег в банке для решения подобных проблем, вы повышаете свои шансы на победу.

Деньги работают на вас

Большинство из нас тратят сотни часов работы каждый год, чтобы заработать большую часть наших денег. Но когда у вас есть сбережения и вы прячете их в нужных местах, ваши деньги начинают работать на вас. Со временем вам нужно будет работать все меньше и меньше, поскольку ваши деньги работают все больше и больше, и, в конце концов, вы сможете вообще перестать работать.

Что значит заставить ваши деньги работать на вас? Когда вы только начинаете копить, вам нужно положить деньги в надежное место, где вы сможете сразу получить к ним доступ на случай непредвиденных расходов. Это означает онлайн-сберегательный счет, где вы можете зарабатывать 1% годовых и даже не успевать за инфляцией, которая обычно составляет от 1% до 2% в год. Вам даже придется платить налоги со своего скудного дохода в 1%. Однако все лучше, чем зарабатывать 0% или не иметь сбережений и влезать в долги по кредитным картам, что будет стоить вам от 10% до 30% процентов в год.

После того, как вы накопили расходы на сумму от трех до шести месяцев в своем резервном фонде, вы можете начать откладывать деньги на пенсионный счет с налоговыми льготами. Вот где начинает происходить волшебство. Эти счета, такие как Roth IRA или 401(k), позволяют вам инвестировать в фондовый рынок. Вы не будете платить никаких налогов с этих доходов от инвестиций, что поможет вашим деньгам расти еще быстрее. С Roth IRA вы вносите доллары после уплаты налогов, и все, что после этого находится на счете, остается за вами. С 401 (k) вы можете внести доллары до вычета налогов, что дает вам больше денег для авансовых инвестиций; вы будете платить налоги, когда будете снимать деньги на пенсии. (Если вы не уверены, лучше ли платить налоги сейчас или позже, вы можете хеджировать свои ставки и внести вклад как в пенсионный план, спонсируемый работодателем, так и в IRA Roth.) Третий вариант, традиционный IRA, позволяет вам делать взносы. долларов до уплаты налогов, как в случае с 401(k).

Если у вас высокий доход и низкие расходы, вы можете накопить достаточно, чтобы выйти на пенсию через 10 лет. Для большинства людей это занимает около 40 лет. Но в какой-то момент, если вы регулярно откладываете и инвестируете, вы сможете жить за счет дохода, полученного от ваших инвестиций — сэкономленных денег, которые работают на вас. Чем раньше вы начнете, тем больше времени у небольшой суммы денег, чтобы вырасти благодаря чуду сложных процентов.

Практический результат

Экономия денег невероятно важна. Это дает вам душевное спокойствие, расширяет ваши возможности для принятия решений, которые имеют большое влияние на качество вашей жизни, и в конечном итоге дает вам возможность выйти на пенсию. Большинство людей, которые богаты, достигли этого благодаря сочетанию собственного упорного труда и разумных сбережений и инвестиционных решений. Вы тоже можете стать одним из таких людей.

Как сэкономить

Для многих из нас расходы естественны. Однако сохранение может потребовать небольшой практики.

В этой статье предлагаются практические советы о том, как и где откладывать деньги на три большие цели: непредвиденные финансовые обстоятельства, колледж и выход на пенсию. Но описанные в нем стратегии могут применяться и ко многим другим целям, таким как накопление денег на новую машину, первый взнос за дом, отпуск на всю жизнь или запуск собственного бизнеса.

Но прежде чем начать, стоит взглянуть на любые непогашенные долги, которые у вас есть. Мало смысла платить 17% процентов по долгу по кредитной карте, зарабатывая 1% (а в некоторых случаях даже меньше) на сберегательном счете. Так что подумайте о том, чтобы решить эти две задачи одновременно, вкладывая часть денег в сбережения, а часть — в кредит. Чем раньше вы сможете погасить этот долг с высокими процентами, тем скорее вам придется вкладывать больше в свои сбережения.

Испанский перевод книги «Как сэкономить деньги для достижения больших финансовых целей»

Key Takeaways

• Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, такие как 401(k), делают отчисления на пенсию простыми и автоматическими, а некоторые работодатели даже уплачивают ваши взносы.
• Государственные сберегательные планы 529 для колледжей позволяют снимать деньги без уплаты налогов, если вы используете их для квалифицированных расходов на образование.
• Отслеживая свои расходы вручную или с помощью приложения, вы можете найти способы сократить свои расходы и увеличить свои сбережения.

Сбережения на случай чрезвычайных ситуаций в здании

Целью для большинства людей и семей должен быть резервный фонд, достаточно большой, чтобы справиться с серьезными, непредвиденными расходами, такими как дорогостоящий ремонт автомобиля, медицинские счета или и то, и другое. Чрезвычайный фонд также может выручить вас на некоторое время, если вы потеряете работу и вам нужно искать новую.

Сколько нужно сэкономить?

Если вы уже не делаете большие сбережения, ваша заработная плата является примерной суммой ваших ежемесячных расходов на проживание, и ее легко найти в ваших платежных квитанциях или банковских выписках. Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют откладывать как минимум три месяца на расходы на проживание. Другие говорят, что вы должны откладывать на расходы от шести месяцев до года.

Эти цифры работают и для пенсионеров. Но всегда полезно сделать несколько дополнительных расчетов. Рассмотрите все свои ежемесячные расходы и сравните их с вашим ежемесячным доходом, включая социальное обеспечение, пенсии, ликвидные активы и доход от инвестиций. Вы также должны учитывать риск, связанный с любыми акциями и другими волатильными инвестициями, которые у вас есть на медвежьем рынке.

Где оставить наличные

Чтобы быстро получить доступ к своим деньгам в чрезвычайной ситуации, лучше всего хранить их на ликвидном счете, таком как текущий, сберегательный счет или счет денежного рынка в банке или кредитном союзе, или фонд денежного рынка в паевом фонде. компания или брокерская фирма. Если счет приносит небольшой процент, тем лучше.

В большинстве случаев эти учетные записи позволят вам выписать чек, оплатить счет онлайн или использовать приложение на телефоне. Вы также можете перевести деньги с помощью электронного банковского перевода со своего счета на чужой, когда вам это нужно. Если вы получите дебетовую карту при открытии счета, вы сможете снимать наличные в банкомате (банкомате).

Пополнение счета

Рассмотрите возможность использования всех или части любых денег, которые вы зарабатываете, помимо вашей обычной зарплаты. Это может быть возврат налога, премия или доход от подработки. Если вы получаете прибавку к зарплате, постарайтесь внести хотя бы ее часть на свой счет.

Еще один проверенный временем совет — сначала заплатите себе. Это означает, что вы должны относиться к своим сбережениям как к любому другому счету и выделять на него определенный процент от каждой зарплаты. Чтобы избежать соблазна просто потратить деньги, рассмотрите возможность прямого депозита. Или вы можете внести их на свой расчетный счет, а затем автоматически перевести в свой резервный фонд.

Откладывать на черный день, конечно, легче сказать, чем сделать для многих из нас. Например, тому, кто зарабатывает 50 000 долларов в год, нужно будет откладывать от 12 500 до 25 000 долларов. Если бы они выделили 10% на непредвиденные сбережения, это заняло бы два с половиной года в первом случае и пять лет во втором, не считая дополнительных взносов или процентов, которые мог бы заработать счет.

Если вам когда-нибудь понадобится взять деньги из вашего резервного фонда, обязательно пополните его как можно скорее.

Сбережения на пенсию

Выход на пенсию для многих из нас является самой большой целью сбережений. Но вызов может быть пугающим. К счастью, есть несколько разумных способов отложить деньги, многие из них имеют налоговые льготы в качестве дополнительного стимула. К ним относятся планы 401(k) для работников частного сектора, планы 403(b) для работников школ и некоммерческих организаций, а также индивидуальные пенсионные счета (IRA) практически для всех.

Планы, спонсируемые работодателем

Самый простой и автоматический способ откладывать на пенсию — это план работодателя, такой как 401 (k). Деньги выводятся из вашей зарплаты автоматически и идут в любые взаимные фонды или другие инвестиции, которые вы выбрали.

Вам не нужно платить подоходный налог с этих денег, процентов или любых дивидендов, которые зарабатывает ваш план, пока вы в конечном итоге не заберете его. На 2021 год вы можете вкладывать до 19 500 долларов в год в план 401 (k) (увеличение до 20 500 долларов на 2022 год).

Если вам 50 лет и больше, вы можете внести дополнительно 6500 долларов. В качестве еще одного стимула многие работодатели будут уравнивать ваши взносы до определенного уровня. Например, если ваш работодатель добавит еще 50%, инвестиции в размере 10 000 долларов с вашей стороны на самом деле будут стоить 15 000 долларов.

В приведенной ниже таблице показано, как происходит начисление сложных процентов с вашими пенсионными сбережениями, при условии, что вы инвестируете максимум 19 500 долларов США каждый год и вам гарантируется 5-процентный доход каждый год.

№ 401(к)? Нет проблем!

Если вам посчастливилось отложить на пенсию даже больше, чем максимум 401 (k), или если у вас нет плана, спонсируемого работодателем, подумайте об индивидуальном пенсионном счете (IRA). Вы можете инвестировать либо в традиционный вариант, когда вы получаете налоговые льготы, когда вкладываете деньги, либо в IRA Roth, где деньги, которые вы когда-нибудь снимаете, могут не облагаться налогом.

Сбережения для колледжа

Колледж может быть второй по величине целью сбережений для многих из нас. И, как и в случае с выходом на пенсию, самый простой способ накопить на это — сделать это автоматически.

529 Планы

У каждого штата есть свой план 529, а в некоторых случаях и несколько. Вам не обязательно использовать план вашего штата, но, как правило, вы получаете налоговые льготы, если вы это сделаете.

Некоторые штаты разрешают вам вычитать ваши взносы в план 529 до определенных пределов из подоходного налога штата и не будут облагать налогом деньги, которые вы берете из своего плана, пока вы используете их для квалифицированных расходов на образование, таких как обучение в колледже и Корпус.

Федеральное правительство не предлагает никаких налоговых льгот для денег, которые вы вкладываете, но, как и штаты, не будет облагать налогом деньги, которые вы берете, пока они идут на квалифицированные расходы.

Лимиты взносов

Сколько вы можете внести в план 529, зависит от вашего штата. Хотя ограничений по годовым взносам нет, штаты могут устанавливать пожизненные ограничения на сумму, которую вы можете вкладывать в свои планы 529. Например, остаток по плану 529 в Нью-Йорке не может превышать 520 000 долларов США для одного бенефициара.

Вы также можете использовать план 529, чтобы платить до 10 000 долларов в год за обучение в начальной или средней государственной, частной или религиозной школе. В соответствии с Законом о создании каждого сообщества для повышения пенсионного обеспечения (SECURE) от 2019 г., пожизненный лимит в размере 10 000 долларов США из плана 529 может быть использован для погашения студенческих ссуд.

MoMo Productions / Getty Images

Сбережения на всю жизнь Цели

Большинство из нас, вероятно, имеют более одной цели сбережений в любой момент времени и ограниченную сумму денег, которую можно разделить между ними. Если вы обнаружите, что одновременно откладываете деньги на пенсию и на обучение ребенка в колледже, один из вариантов — это Roth IRA.

В отличие от традиционных IRA, IRA Roth позволяют вам снимать свои взносы (но не доходы от них) в любое время. Возможно, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств, поэтому обязательно изучите вопрос, если вам меньше 59 лет..

Это означает, что вы можете использовать IRA Roth, чтобы накопить на пенсию, и если вам не хватит средств, когда придут счета за колледж, подключитесь к счету, чтобы оплатить их. Обратной стороной, конечно, является то, что у вас будет гораздо меньше денег, отложенных на пенсию, когда они могут понадобиться вам еще больше.

На 2021 и 2022 годы максимально допустимый взнос IRA (для традиционных IRA и IRA Roth вместе взятых) составляет 6000 долларов США, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше.

Советы по экономии денег

Если вам нужно отложить больше денег, чем вы можете легко выудить из своей зарплаты, вот несколько идей, которые специалисты по финансовому планированию часто предлагают потребителям.

1. Управляйте своими расходами

Люди часто обнаруживают, что тратят деньги на вещи, которые им не нужны и без которых они могли бы легко обойтись. Записывайте каждую копейку, которую вы тратите за определенный период времени, будь то неделя или месяц. Вы можете использовать блокнот или приложение для отслеживания расходов, например Clarity Money или Wally.

Некоторые приложения даже сохраняют для вас. Например, приложение Acorns связывается с вашей платежной картой, округляя ваши покупки до следующего доллара и переводя разницу на инвестиционный счет.

2. Возврат денег

Пока вы покупаете вещи, которые вам действительно нужны, может иметь смысл подписаться на такие приложения, как Ibotta или Rakuten. Подобные приложения предлагают возврат денег от розничных продавцов за продукты, одежду, косметические товары и другие товары.

Вы также можете использовать кредитную карту с денежным вознаграждением, которая предлагает от 1% до 6% наличными за каждую транзакцию. Например, карта Chase Freedom предлагает денежное вознаграждение в размере 5% по категориям, которые периодически меняются. Эта тактика работает только в том случае, если вы переводите свои сбережения на сберегательный счет и всегда полностью оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц.

3. Сосредоточьтесь на основных расходах

Вырезать купоны — это хорошо, но вы сэкономите гораздо больше денег, сократив самые большие счета в своей жизни. Для большинства из нас это такие вещи, как жилье, страховка и транспортные расходы. Если у вас есть ипотечный кредит, вы могли бы сэкономить, рефинансировав его по более низкой ставке? Не могли бы вы найти более низкие страховые взносы или объединить все свои полисы с одним оператором для получения скидки? Если вы едете на работу, есть ли более дешевая альтернатива, например совместное использование автомобилей или работа из дома один раз в неделю?

4. Не сходи с ума

Возможно, вам захочется реже обедать вне дома, попытаться достать из гардероба еще несколько вещей или еще год ездить на старой машине. Но если вам не нравится жить как скряга — а некоторым это действительно нравится, — не отказывайте себе во всех удовольствиях в жизни. Смысл экономии денег в том, чтобы строить финансово безопасное будущее, а не в том, чтобы сделать себя несчастным здесь и сейчас.

Как быстро накопить 1000 долларов?

Если вы хотите сразу же спрятать 1000 долларов наличными, вот несколько вариантов. Подпишитесь на прямой депозит через своего работодателя (если вы еще этого не сделали) и запланируйте автоматические переводы на сберегательный или другой экстренный счет. Вы можете пополнить эту учетную запись, подписавшись на приложения для возврата денег или кредитные карты. Если вы хотите откладывать деньги на пенсию (что, да, считается сбережениями), воспользуйтесь формой 401(k) или автоматическим выводом средств со своего счета в IRA.

Что такое правило 30 дней?

Правило 30 дней простое. Это правило экономии, которое направлено на то, чтобы помочь вам настроиться на сбережения, а не на траты.